Kendi kendine sigorta, bir hak talebinin maliyetlerini karşılamak için kendi kaynaklarının kullanılmasıdır. Yani kişi veya şirket, maruz kaldığı bir veya birden fazla riskin gerçekleşmesinin sonuçlarını üstlenir.
Bu, risklerin genellikle bir sigortacı olan uzmanlaşmış bir üçüncü taraftan kaynaklandığı bir poliçe edinmenin tersidir.
Kendi kendine sigorta fonu
Özel bir fon oluşturmak, öz sigorta için temel bir gerekliliktir ve mali kapasite gerektirir.
Bu kaynaklar likit olmalı, yani hemen kullanılabilir olmalıdır. Aynı şekilde, hizmetlerin ödenmesi gibi cari veya genel giderleri değil, yalnızca tesadüfi olayları karşılamayı amaçlar.
Bir diğer önemli nokta, bu acil durum fonunun bir talebin gerektireceği maksimum masrafları öngörmesi gerektiğidir. Bu nedenle, gerekli miktar, planlanan beklenmedik durumların sıklığı ve yoğunluğuna ilişkin güvenilir istatistiklere dayalı olarak hesaplanmalıdır.
Bu anlamda kişi veya şirketin maruz kaldığı risklerin ve bunların her birinin gerçekleşme olasılığının belirlenmesi önemlidir.
Kendi kendine sigortanın önemli yönleri
Kendi kendine sigortaya karar vermeden önce dikkate alınması gereken birkaç konu vardır:
- Sabit sermaye: Kişisel sigortanın bir dezavantajı, örneğin bazı yatırımlar için kullanılabilecek kaynakların dondurulmasıdır.
- Nihai giderler: Kişinin veya şirketin ihtiyacına uygun bir sigortaya yatırım yaparsanız masraf değil tasarruf sağlar. Örneğin, zaman içinde sabit bir kaza oranı olan işletmeler var. Bu nedenle, bir poliçe satın alarak beklenmedik durumları önceden tahmin etmek mantıklıdır.
- Kontrol ihtiyacı: Kendi kendine sigorta için acil durum fonu usulüne uygun olarak izlenmeli ve yönetilmelidir. Bu, zaman ve kaynak yatırımı anlamına gelir.
Açıklananların tümü göz önüne alındığında, kendi kendini sigortalama seçeneğinin yalnızca söz konusu riskin seyrek (veya neredeyse sıfır) ve düşük şiddette olması durumunda uygun olduğu sonucuna varılabilir. Aksi takdirde, üçüncü bir taraftan teminat satın almak tercih edilir.
Kendi kendine sigortaya karşı riskin kendi kendine üstlenilmesi
Kendi kendine sigortayı, kendi kendine risk üstlenmesinden (kendi sigortacısı) ayırt etmek önemlidir. Her iki yöntemde de üçüncü bir sigortacı yoktur.
Aradaki fark, ilk durumda özel bir ekonomik fonun yalnızca beklenmedik durumlar için oluşturulmuş olmasıdır. Öte yandan, sigortacı bir alacağın zararını tazmin etmeyi taahhüt etmesine rağmen, bu hükmü kendisi almamaktadır.