Kredi notu (veya kredi notu), potansiyel borçluya bir puan verilmesinden oluşan bir kredi değerlendirme metodolojisidir. Bu şekilde müşterinin ödeme gücü ölçülmeye çalışılır.
Kredi puanlaması öncelikle başvuru sahibinin borçlanma geçmişine dayanmaktadır. Bu bilgiler, finansal sistemin tüm kullanıcılarından bilgi toplayan kuruluşlar olan kredi büroları tarafından sağlanır.
Unutulmamalıdır ki, her bankanın kendi kredi riskini değerlendirme yöntemi vardır.
Kredi puanlamasının kullanılması
Kredi puanlamasının kullanımı temel olarak iki şekilde gerçekleşir:
- Bir kredi talebini işlerken, finans kurumu, talep edilen kredinin özellikleriyle ilgili olarak potansiyel borçlunun puanını analiz eder. Çok yüksek bir finansman ise, daha yüksek bir ödeme gücü gerekecektir.
- Kredi verildikten sonra, banka müşterinin puanını takip etmek için kullanabilir. Dolayısıyla, borçlu bir noktada daha az güvenilir hale gelirse, finans kurumu kredi limitini sınırlayabilir.
Kredi puanlaması için FICO yöntemi
Kredi puanlaması için FICO (Fair, Isaac and Company) yöntemi en iyi bilinen yöntemdir. 1989'da tanıtıldı ve sonucu her zaman 300 ile 850 puan arasında değişiyor. Önem sırasına göre aktaracağımız beş değişkeni değerlendirmekten oluşur:
- Ödeme geçmişi (puanın %35'i): Ödeme gücünün ana göstergesi, kişinin finansal yükümlülüklerini her zaman zamanında yerine getirip getirmediğidir.
- Kredi kullanımı (%30): Kişi, mevcut kredi limitinin daha düşük bir yüzdesini tüketmişse, temerrüt olasılığı daha düşüktür.
- Kredi geçmişinin uzunluğu (%15): Kişi finansman ürünlerini ne kadar uzun süre kullanırsa, puan o kadar yüksek olur.
- Yeni krediler (%10): Çok sayıda borç başvurusu biriktirmek, kredi puanınızı düşürebilir.
- Kullanılan kredi türleri (%10 /): Kişi birkaç kredi sınıfını sorumlu bir şekilde yönetmişse, temerrüt olasılığının daha düşük olduğu kabul edilir.
Kredi notunun avantajları ve dezavantajları
Kredi notunun avantajları şunlardır:
- Banka, yerleşik bir metodolojiyi izleyerek kredi başvurularını işlemek için daha az zaman ve kaynak harcar. Böylece maliyetler düşmekte ve verilen kredilerin hacmi artmaktadır.
- Tüm kullanıcılara aynı kriterleri uygulayarak, objektif olarak değerlendirmeye olanak tanır.
Bununla birlikte, bazı dezavantajlar da vardır:
- Otomatik bir süreç olduğundan, belirli koşullar bir kenara bırakılabilir. Gelir düzeyi nedeniyle krediye konu olabilecek kişiler var ama örneğin finansal sistemde uzun bir geçmişi yok.
- Kredi değerlendirmesi, kişinin mali yükümlülüklerini yerine getirme istekliliği gibi niteliksel yönleri bir kenara bırakarak bir sayıya indirgenir.
- Geçmişin üzerine inşa ediyorsunuz ama gelecekte olacak her şeyi, örneğin işinizi kaybetmek gibi, öngöremezsiniz.
