Sıfır maddesi, bankanın uygulanan faizin minimum %0 olmasını garanti ettiği bir ipotek sözleşmesi maddesidir. Bu sayede negatif referans faiz ile dahi tahsil edilen toplam faiz bu değerin altına düşmeyecektir..
Basit bir ifadeyle, bankanın yaptığı, normalde Euribor olan referans faiz oranlarındaki düşüşe karşı kendisini korumaktır. Bu nedenle değişken oranlı ipotekleri etkiler.Böylece bu faiz negatif değerler alırsa banka minimum karlılık sağlar. Dolayısıyla, oranlar negatifse ve sıfır maddemiz varsa, banka faizin %0'dan az olmamasını sağlar, çünkü bu durumda işletme borç para vermek için ödeme yapmalıdır.
Sıfırıncı maddenin hukuki sorunları
Her şey ipotek faizinin belirli bir değerin altına düşmesini önleyen taban maddesiyle başladı. Sözleşmelerde şeffaflığın olmaması, ekonomik krizle birlikte birçok kullanıcının kendi kuruluşlarına dava açmasına neden oldu. Yargıçlar, bu maddenin yasa dışı ilan edildiği ve büyük davaların başlangıcı olan cümleler yayınlamaya başladılar. Her şey, içtihatları kuran Yüksek Mahkeme tarafından onaylandı.
Sıfırıncı maddede mesele biraz daha kafa karıştırıcıdır. Bu durumda açık bir suistimal olmadığını düşünen uzmanlar var. Aslında, bir hizmet sunumundan gelir sağlamak için bankanın haklı bir talebi gibi görünebileceğini düşünüyorlar. Kısacası gönüllü olduğu sürece taraflara bağlı olacak bir seçenektir. Elbette şeffaflık diğerlerinden daha fazla olsa da verilmesi gerekiyor.
Kat cümlesi örneği
Zemin maddesine çok benzer. İpotek faiz oranlarının düşmeyeceği bir limit belirlemekten ibarettir. Belki bir örnekle daha açık olacaktır. Euribor'un -%1.5'e düştüğü hayali bir durum hayal edin. Bu durum pek olası değildir, ancak bir örnek teşkil etmektedir.
Bankamız bu Euribor üzerinden bizden %1'lik bir fark alıyor. Bu şekilde ikisini de eklediğimizde toplam -%0,5 faizimiz oluyor. Banka bize ödeme yapmalı. Bu iyi bir haber gibi görünebilir, ancak bu durumda kimse borç vermeye istekli olmayacaktı. Bu sıfır maddesi, bankaya en azından faiz oranının %0 olacağını ve kredinin sadece anaparasını ödeyeceğimizi garanti eder.