İspanya Ekonomi Bakanlığı, Mortgage Kanununun yeni reformunu hazırladı. Yeni düzenlemenin amaçları arasında “ödeme kültürünü korurken” borçlunun daha fazla korunması yer alıyor. Yeni metin ayrıca, müşterinin bir ipotek imzalarken aldığı bilgilerdeki şeffaflığı da vurgulamaktadır. Aşağıda yeni Mortgage Kanununun en önemli yönlerini listeliyoruz.
Metin, değişken ipotekten sabit ipoteğe ve sabit ipotekten başka bir değişkene geçişi önemli ölçüde kolaylaştırdığından, tüketici için kolaylaştırır. Bütün bunlar, yasanın daha düşük ipotek değişim maliyetleri belirleyeceği gerçeğinden kaynaklanmaktadır. Bu anlamda, banka sadece ilk üç yıl boyunca ipotek koşullarındaki değişiklik için tazminat alabilecekken, noter ücretleri, Ekonomi Bakanı Luis de Guindos'un sözleriyle "minimum seviyeye" indirilecek.
Önemli bir konu tahliyeler. Birçok aile haciz nedeniyle evsiz kaldı. Bankanın tahliye işlemini gerçekleştirmesi için ödenmemiş üç taksitin ödenmesi yeterliydi. Yeni yasa ile temerrüt eşikleri artırılmıştır. Daha kesin olmak gerekirse, bankalar ödünç alınan sermayenin %2'si sözleşmenin ilk yarısında ve %4'ü sözleşmenin ikinci yarısında borçlu olduğunda tahliye edebilir. Tüm bunlara, gecikmenin sırasıyla 9 ve 12 ayı aşamayacağını da eklemek gerekir.
Bu önlem, daha savunmasız bir ekonomik durumda olan ailelere daha fazla koruma sağlamayı amaçlamaktadır. Ancak Ekonomi Bakanlığı tarafından sunulan metinde ödemede tarih yer almıyor.
İpoteklerin erken geri ödemelerinde de önemli haberler var. Değişken faizli ipoteğe sahip olanlar için ilk 3 yıl teslim edilenin %0,5'i, beşinci yıla kadar %0,25'e inecek komisyon ödenerek peşin amorti edilebilmektedir. Beşinci yıldan itibaren ceza uygulanmaz. Sabit faizli ipoteklerde, komisyon ilk 3 yılda verilen sermayenin %4'ü, üçüncü yıldan itibaren ise %3'ü olacaktır.
Daha fazla şeffaflık
Kanun ayrıca bilgi şeffaflığına ilişkin iyileştirmeleri de içermektedir. Zemin maddeleri gibi suistimalleri önlemek için banka, müşteriye kredi koşullarının açıkça belirtildiği bir dosya sağlamalıdır. Bu dosya ayrıca krediye dahil olan masrafların ne olacağını da belirtmelidir.
Öte yandan müşteriler, ipotekle ilgili herhangi bir soruyu danışmak zorunda kaldıklarında notere gidebilirler. Görüşmeler ücretsiz ve zorunlu olacaktır. Zaten noter ile ikinci görüşmede sözleşme imzalanacak ve noter ücretleri ödenecek.
Hükümetin etkilediği bir yön, ipotek verilmesiyle ilgili işlemlerdir. Başka bir deyişle, ipotek kredisi verilmesinin hayat veya konut sigortası sözleşmesine bağlanması yasaklanacaktır.
Son olarak, finans kurumlarının çalışanları için ipotek almak için tüm teşvikler ortadan kaldırılacaktır. Bu anlamda, konut kredisi kullandırımına müdahale edenlerin de tüketiciyi yeterince bilgilendirmek için gerekli eğitimleri almış olmaları da düzenlemelerle şart koşulmaktadır.