Bir ipotek moratoryumu, banka tarafından bir müşteriye ipotek ödemelerini belirli bir süre için erteleme teklifidir. Moratoryum her zaman müşterinin ödeme gücünü etkileyen bir dizi koşula tabidir.
Bir ipotek moratoryumu, bir bankanın müşterisine ipotek ödemelerinin ödenmesini ertelemesine izin verilen bir tekliftir. Bu erteleme, belirli koşulların yanı sıra, moratoryumun süreceği belirli bir sürenin belirlenmesine tabidir. Bu nedenle moratoryum, müşterinin ödeme kabiliyetini etkileyen beklenmedik bir durum nedeniyle müşterinin ipotek ödemesinin ödemesini ertelemesine izin verir. Durumu ölçmek için, moratoryumun kabul edilebilir olup olmadığını belirleyen bir dizi gerekliliğe uymak gerekir.
Mücbir sebep nedeniyle, moratoryum, ilgili ekonomik otoritenin yanı sıra bir Hükümet tarafından da teşvik edilebilir. Başka bir deyişle, doğal afetler nedeniyle pandemi durumları veya ani bir faaliyet durması varsa, Hükümet etkilenen vatandaşlar için ipotek moratoryumunu onaylayabilir.
İpotek temerrüdü ve ipotek temerrüdü arasındaki fark
İpotek temerrüdü ve ipotek temerrüdü çok benzer kavramlardır. Bununla birlikte, iki kavram arasında bir takım farklılıklar vardır. Her iki kavram da maliyetleri üstlenememe nedeniyle bir ipotek ödemesini ifade eder. Ancak aşağıda göreceğimiz gibi eksiklik ve moratoryum arasında farklılıklar vardır.
İlk etapta ipotek temerrüdü, müşterinin ödeme gücünü etkileyen beklenmedik bir durum karşısında ipotek ödemesinin ödenmesinin ertelenmesidir. Bu şekilde borç yeniden yapılandırılır ve müşteri borçla daha esnek bir şekilde başa çıkabilir. Ancak ipotek temerrüdü durumunda taksit ödemesi iki şekilde yapılabilir:
- Toplam ipotek temerrüdü: Daha önce kararlaştırılan bir süre boyunca faizin yanı sıra anapara ücretini ödemeyi bırakacağımız yer.
- Kısmi ipotek temerrüdü: Bankaya borçlu olduğumuz sermayeyi iade etmeyeceğimiz, ancak üretilen faizi ödemek zorunda kalacağız.
Öte yandan ipotek moratoryumumuz var. Bu, ipotek temerrüdü gibi, ipotek ödemesinin önceden kararlaştırılan bir süre için ertelenmesidir. Ancak, ipotek moratoryumunda, bu moratoryumun yarattığı faizin yanı sıra ücret de ödenmez. Yani erteleme için faiz ödenmez. Bunu yapmak için, aşağıda göreceğimiz gibi, müşteriyi bir ekonomik ve sosyal kırılganlık senaryosuna dahil eden belirli gereksinimler gereklidir.
İpotek moratoryumu talep etme şartları
Yaşadığınız ülkeye ve çalıştığınız bankaya bağlı olarak, ipotek moratoryum başvurusunun onaylanması için kabul kriterleri olarak belirlenmiş bir dizi gereklilik vardır.
İspanya'da, bunu talep etmek için mevcut kriterler, gerekirse ilgili devlet kurumu tarafından olduğu kadar banka tarafından da belirlenir.
İyi bankacılık uygulamaları kurallarına uygun olarak, ipotek moratoryumunu talep etmek için aşağıdaki şartların yerine getirilmesi gerekir:
- İpotek, ilk aile evininki olmalıdır.
- Müşteri işini kaybetti veya maaşında ipotek ödemesini ödemeye devam etmesini engelleyen kesintiler yaşadı.
- Aile biriminin geliri, yaygın olarak IPREM olarak bilinen Çoklu Etki Gelirinin Kamu Göstergesi'nin üç katını aşmamalıdır.
- Aile birimi, ekonomik düzeyinde, ödeme gücünü -aşağıya doğru- önemli ölçüde değiştiren değişikliklere maruz kalmış olmalıdır.
- İpotek ödemesi, aile birimi tarafından üretilen toplam gelirin %50'sini aşmalıdır.
Bunlar temel kriterler olsa da, her zaman istisnalar vardır. Bu nedenle ipotek moratoryumu talep etmek isteyenlerin önceden bankalarına giderek durum ve mevcut imkanlar hakkında bilgi vermeleri önerilir.
Neden bir ipotek moratoryumu var?
Daha önce de belirttiğimiz gibi, ipotek moratoryumu esas olarak bir müşterinin ödeme kapasitesini değiştiren ve dolayısıyla ipotek ödemesiyle karşı karşıya kalmasını engelleyen olası değişikliklerden kaynaklanmaktadır. Ancak, bir bankanın müşteriye bir banka moratoryumu sunabileceği birçok istisna vardır.
Mücbir sebep hallerinde, bir hükümet tarafından uygulanan ipotek moratoryumu, banka tarafından kabul edilmiş gibi aynı etkilere sahiptir. Olası doğal afetler veya salgın hastalıklar nedeniyle ekonomik faaliyetlerin tamamen veya kısmen durdurulması, bankaları ipotek moratoryumunu kabul etmeye zorlayabilir ve yukarıda belirtilen ve belirtilen gereksinimleri azaltabilir.