Mikroekonomik açıdan fazla kredi, borçlunun, verilen kredi limitinde belirlenen miktardan daha fazla paraya ihtiyaç duyması durumudur. Makroekonomik açıdan, bankaların yatırımlar için gerekenden daha fazla borç verdiği bir durumu ifade eder.
Basit bir şekilde, mikroekonomik açıdan, kredi politikamızın belirlediğinden daha fazla paramız olduğunda ortaya çıktığını söyleyebiliriz. Bu nedenle istisnai bir yetki olan kredili mevduat hesabı ile karıştırmamalıyız. Makro düzeyde, bu sorun, bir ülkenin bankaları gerçekte ihtiyaç duyulandan daha fazla borç verdiğinde ortaya çıkar. Bu şekilde kredilerin aşırı sayılabilecek seviyelere yükseldiği bir durum ortaya çıkmaktadır.
Fazla kredinin özellikleri
Birey için, fazla kredi ile ilgili olarak bir dizi ayrıntı dikkate alınmalıdır. Aslında, ara sıra bir şeydir ve bu nedenle hafifçe kullanılmamalıdır.
- Her şeyden önce, her zaman kredi veya kredi sözleşmesinde görünecektir. Bu sayede ne kadar, ne zaman, nasıl ve hepsinden önemlisi maliyetinin olacağını belirtecektir.
- Tüm koşullar işletmenin duyuru panosunda yayınlanmalıdır. Yani, müşteriye ne tahsil edeceğinizi ve bu fazla krediye erişmenin koşullarının neler olduğunu açıkça belirtmelisiniz ve bu herkese açık olmalıdır.
- İşletme, kredi veya kredinin kendisinden farklı bir faiz oranı talep etme hakkına sahiptir. Aslında, genellikle daha yüksektir ve sabit bir faizden veya normal oran üzerinde bir farklılıktan oluşabilir.
Bir ülke içinde, kısa vadede kredi fazlalığına yol açabilecek istisnai durumlar da teşvik edilebilir. Bunlara genellikle, kredilere, özellikle ipoteklere yönlendirilen önceki likidite fazlalıkları eşlik eder. Bu durumun gerçekleşmesi için genişlemeci politikadan sorumlu merkez bankasının eylemini gerekçelendirmesi ve limitler belirlemesi gerekmektedir.
Fazla kredi örneği
Bir örnekle yukarıdakilerin hepsini daha kolay göreceğiz. Bankanın bize 3.000 €'ya kadar sahip olmamızı sağlayan bir kredi kartı verdiğini düşünelim. Bir dizi alım yapıyoruz ve bir ay sonra 200 € daha ihtiyacımız olacağını anlıyoruz.
Bu farkı nakit olarak ödemek her zaman en iyisi olsa da, örnek olmak gerekirse, paramızın olmadığını ve o satın alma işlemini yapmamız gerektiğini düşünelim. Bankaya gidiyoruz ve bize bu olasılığın sözleşmede kurulduğunu kabul ettiklerini söylüyorlar. Ama limiti aştığı için bize kart için alınandan %5 daha fazla faiz alması gerekiyor. Sonunda, harcanan 3.000 € için bir faiz oranı ve 200 € için %5 daha yüksek bir faiz oranı ödeyeceğiz.
Fazla likiditede olduğu gibi, ulusal düzeyde çok uzun süre tutulan fazla kredi sonunda bir balon oluşturabilir. 2008 krizinde de benzer bir şey oldu, özellikle konut kredilerinde.