Tüketici kredisi, bir mal veya hizmetin satın alınmasına yönelik ve bunları sağlayan girişimci tarafından verilen, ekonomik minimumu olan bir tür kişisel kredidir.. Bütün bunlar özel tüketici koruması altında.
Bu nedenle mal veya hizmet alımları için kullanılan bir kredi türüdür. Bu nedenle, diğer kredi türlerinden, özellikle net bir amacı, tüketimi olması bakımından farklılık gösterirler. Ayrıca, faizleri genellikle ipotek kredisi gibi diğerlerinden daha yüksektir. Bu nedenle, akıllıca kullanılması gereken finansal ürünlerdir.
Tüketici kredisinin kökeni
Bunların yeni olduğunu düşünebiliriz, ancak hiçbir şey gerçeğin ötesinde değildir. Uluslararası Rehin ve Sosyal Kredi Kurumları Birliği'ne göre, Montes de Piedad 15. yüzyılın ikinci yarısında doğdu. Bunlar Fransisken rahipleri tarafından yaratıldı ve onlarla birlikte tefecilik faizi alan tefecilerle uğraşmayı amaçladı.
O günlerde küçük krediler veriliyordu ama %30'dan %200'e kadar çok yüksek faiz oranlarıyla! Fransisken rahipleri bu sistemi köylülere yardım etmek için oluşturdular ve başlangıçta faiz uygulanmadı. 1515'te onları meşrulaştıran X. Leo'ydu. Öte yandan, Angol-Sakson ülkelerinde her şeyden önce hayırseverliğe adanmış Frugality Bankaları vardı.
20. yüzyılda otomobilin ortaya çıkmasıyla birlikte bu tür tüketici kredileri moda oldu ve eşi görülmemiş bir büyüme başladı. Ev aletleri veya mobilya gibi yüksek değerli tüketim mallarının alımlarını finanse etme eğiliminde olduklarını unutmayın. Alım gücü yüksek bir orta sınıfın doğuşuyla birlikte taksitli alımlar da arttı.
Tüketici kredisinin özellikleri
Bu tür finansal ürünü diğerlerinden ayıran özelliklerden bazıları aşağıda gösterilenlerdir:
- Bahsettiğimiz gibi, amacı tüketim mallarıdır. Diğerleri arasında bir araba, mobilya veya dizüstü bilgisayar.
- Finans kurumu tarafından verilen kredilerin aksine, normalde girişimcinin kendisi tarafından verilir. Tabii ki, bu sadece bir aracı görevi görür. Aslında fizibilite çalışmaları işletmenin kendisi tarafından yapılmaktadır.
- Bunu düzenleyen düzenlemeler, tüketiciyi olası suistimallere karşı korumayı amaçlamaktadır. Genellikle bunlar hakkında detaylı rapor verme zorunluluğunu getirir. Örneğin, yalnızca nominal faizi (TIN) değil, Yıllık Eşdeğer Oranı (APR) içerir.
- Miktarı çok yüksek değildir, ancak genellikle minimum bir miktar verilmesi talep edilir.
- İşleme, ipotek gibi diğerlerinden daha hızlıdır. Elbette faizler diğer bireysel kredilere göre daha yüksektir.
- Müşteri, ödemeye mevcut ve gelecekteki varlıklarıyla karşılık verir. Bu durumda, bir mülk gibi gerçek bir garanti yoktur.
Dikkate alınması gereken hususlar
Bazı tavsiyeler talep edilmeden önce dikkate alınmalıdır. Kanun tüketiciyi korusa da zaman zaman borçlunun başını ağrıtacak hükümler de olmuştur. Merkez bankaları genellikle bu tür kredi talep etmek için tavsiye raporlarına sahiptir (İspanya Bankası, Banxico, Arjantin Cumhuriyeti Merkez Bankası …). Bunları takip ederek kendinizi olası suistimallere karşı koruyacaksınız. Genellikle aşağıdaki noktalarda anlaşırlar:
- Bu ürünlerin reklamına özellikle dikkat edin. Normalde bunları düzenleyen kurallar, onlar için minimum gereksinimleri belirler. Bir kez daha, APR'yi bilmeniz gerektiğini hatırlamalıyız, ne kadar düşükse, finansal maliyet o kadar düşük olur.
- Daima yazılı olarak bir taslak isteyin ve bağlayıcı olabilirse o kadar iyi. Sözlerin rüzgar tarafından sürüklendiğini ve imzalamadan önce her şeyin netleşmesi gerektiğini söylüyorlar.
- Tüm şüpheler çözülmeli ve varlık size yardım etmelidir. Daima sorun ve net olmayan bir şey bırakmayın.