Mikrofinans, ekonomik açıdan olumsuz durumlardan geçen nüfus gruplarına yönelik finansal hizmetler setidir. Buna düşük gelirli bireyler, küçük işletmeler, serbest meslek sahipleri ve hatta yoksulluk riski altında olanlar dahildir.
Mikrofinans hizmetlerinin yaratılmasının ve geliştirilmesinin temel amacı, finans ve bankacılık kuruluşlarının hizmetlerini nüfusun bu kesimlerine ekonomik açıdan en elverişsiz koşullarda ve dolayısıyla bunlara erişimde daha fazla zorlukla sunma ihtiyacına cevap vermektedir. Konvansiyonel finans kuruluşlarında (bankalarda) gerekli şartları karşılamadıkları için kredi, tasarruf hesabı veya sigorta alamayan düşük gelirli veya küçük şirketler için uygun bir seçenek sunar. Örneğin, bir ciro veya teminata sahip olmamak.
Mikrofinans, genellikle, her müşterinin ihtiyaçlarına mükemmel şekilde uyan düşük maliyetli ürünlere odaklanma ile karakterize edilir. Bu nedenle, kredi verenlerin bu eylemlerden birini gerçekleştirirken ekonomik gelişmelerini teşvik etmek amacıyla daha önce değerlendirmeler veya fizibilite çalışmaları yapmaları yaygındır.
Bu anlamda, toplumun yaşadığı sık değişiklikler ve ekonomik çevredeki değişikliklere uyum sağlaması nedeniyle mikrofinans ürünlerinin evrimi sabittir.
Özellikle bu tür araçlarla çalışmayı amaçlayan şirketler veya kuruluşlar var. Öte yandan, büyük ticari bankaların da giderek artan bir şekilde bu alana adanmış departmanları ve vakıfları var.
Mikrofinans alanında ortak hizmetler
Bu ekonomik alandaki tipik bir araç mikro kredidir. Ancak, mikrofinans paketini oluşturacak çok çeşitli finansal ürün ve hizmetler bulunmaktadır. Mikrofinans kuruluşlarının genel olarak sunduğu hizmetler şunlardır:
- Mini krediler veya Mikro krediler.
- Tasarruf hesabı.
- Para transferi yapabilmek için banka hesabı.
- Ölüm, hastalık veya mal kaybı gibi çeşitli ihtiyaçları karşılamak için sigorta veya mikro sigorta.
- Tasarruf veya yatırım amaçlı hizmetler (özellikle ticari girişimcilik için).
Mikrofinansın sosyal önemi
Bu finansal kavram, özellikle 2008 yılında dünyayı vuran ekonomik ve finansal krizden sonra, dünya genelindeki ülkelerin sürdürülebilir ekonomi ve sosyal politikaları gibi diğer alanlarla sıklıkla ilişkilidir.
Bu tür uygulamalar, özellikle daha az gelişmiş bölgelerde ve altyapı veya yaşam standardı açısından net ihtiyaçları olan son yıllarda özel bir önem kazanmıştır.
Stuart Rutherford'a göre, düşük gelirli insanlar aşağıdaki ihtiyaçları karşılamak için mikrofinansa ve sunduğu hizmetlere yöneliyor:
- Temel ihtiyaçlar: Eğitim, evinizin inşaatı vb.
- Kişisel acil durumlar: Doğal bir afetten kaynaklanan hastalık, işsizlik, hırsızlık veya yaralanma.
- Yatırım: Şirketinizi veya işinizi genişletin, çalışma ekibinin yenilenmesi vb.
Avantajlar ve dezavantajlar
Mikrofinansın avantajları şunlardır:
- Daha önce bahsedilen hizmetler gibi finansal araçlara kolay erişim.
- Tamamen gelişmek için projelerine yatırım yapmak isteyenler için erişilebilir bir fırsat.
- Mikrofinans kuruluşları kredi verirken teminat veya teminat talep etmezler.
- Açma işlemleri basit ve anlaşılması kolaydır.
Bu arada, dezavantajlar arasında şunlar vardır:
- Mikrokredi faiz oranları çok daha yüksektir.
- Kredi olarak talep edilebilecek başlangıç tutarı çok az ve sınırlıdır.
- Mikrofinans herkes için değildir. Bir kişi kararlaştırılan faiz oranlarını ödeyemezse, kredi notu etkilenir ve gelecekte herhangi bir kredi fırsatı kalıcı olarak reddedilir.