Borç konsolidasyonu, farklı varlıklara tekabül etseler bile, bir bireyin elinde bulundurduğu tüm kredilerin birleştirilmesidir. Prosedür, bekleyen kredilerin her birini iptal etmek için yeni bir finansman elde etmekten ibarettir.
Kişi, kredilerini konsolide ederken, aylık yaptığı tüm ödemelerin toplamından daha az bir taksit ile anlaşmaktadır. Bu, daha düşük bir faiz oranının veya finansman süresinin uzatılmasının bir sonucu olarak ortaya çıkabilir.
Bir başka deyişle, banka borç konsolidasyonu sunduğunda, borçlunun sahip olduğu kredileri başka kurumlarla satın almayı önermektedir. Böylece size daha iyi kredi koşulları sağlayarak yeni bir müşteri kazanırsınız.
Borç konsolidasyonunun avantajları
Borç konsolidasyonunun çeşitli avantajları vardır. Öncelikle kısa vadeli likidite sorunları için faydalıdır.
Örneğin, bir kişinin beklenmedik bir şekilde işini kaybettiğini ve her ay tüm mali yükümlülüklerini artık karşılayamadığını varsayalım. Dolayısıyla, borç konsolidasyonu giderleri azaltmak için bir alternatiftir.
Aynı şekilde, kredilerin birleştirilmesi daha büyük bir düzenin korunmasına izin verir. Farklı vade tarihlerine sahip birden fazla taksit yerine artık stratejik olarak planlanabilen tek bir ödeme olacak.
Maaşımı her ayın 15'inde alırsam, bankaya ödeme yapmak için ideal bir tarih, örneğin her 16'da bir olacaktır. Bu şekilde, yükümlülüklerimi yerine getirmek için paramın bitme riskini azaltıyorum.
Borç konsolidasyonunun ek bir avantajı, bazı finansal kurumların ödemesiz dönem sunmasıdır. Yani kişi Nisan ayında kredilerini birleştirebilir ve yeni kredinin ilk taksitini Temmuz ayı için planlayabilir. Böylece kullanıcı üç ay boyunca bankaya herhangi bir ödeme yapmak zorunda kalmayacak.
Borç konsolidasyonunun dezavantajları
Borç konsolidasyonunun olası bir dezavantajı, toplam giderlerdeki artıştır. Bu, borcun vadesine (uzatılmış olabilir) ve bankanın yeni kredi için belirlediği faiz oranına bağlı olacaktır.
Bu nedenle, finansman döneminin sonuna kadar toplam ödemelerin hesaplanması önemlidir.
Ayrıca borçlunun yeniden başka krediler edinmesinin borçlarını konsolide etmesine yardımcı olmayacağını da dikkate almalıyız. Bu sadece yine finansal sorunlara yol açacaktır.
Borç Konsolidasyonu Örneği
Bir borç konsolidasyonu örneğine bakalım. Bir kişinin A bankasında on iki taksit ve aylık %3 faiz oranıyla 15.000 ABD Doları tutarında kredisi olduğunu varsayalım.
Aynı zamanda B bankasından on dört taksitte 20.000 ABD Doları ve aylık %3,5 faizli kredisi bulunmaktadır.
Her iki durumda da, Fransız finansal amortisman yönteminde olduğu gibi, tüm taksitlerin eşit olduğunu varsayacağız. Bu nedenle, aşağıdaki formülü kullanacağız:
Yani, A bankası için ücret 1.506,93 ABD Doları ve B bankası için 1.831,41 ABD Dolarıdır. Yani toplam 3.338,35 ABD Doları tutarında dönemsel ödeme.
Her iki kredinin de %50'sini ödemeniz gerektiğini varsayalım. Aniden, C bankası 17.500 ABD Doları tutarında yeni finansman ile borç konsolidasyonu teklif ediyor. Bu tutar, bekleyen kredileri ödemek için kullanılacaktır.
C bankası yeni kredi için aylık %2,5 faiz oranı ve yedi ödeme, hepsi eşitse, ücret 2.756,17 ABD Doları olacaktır.
Son olarak, bir önceki örnekte dikkate almamış olsak da, bir kredinin erken iptalinin bir ceza ödenmesini gerektirebileceğini belirtmek gerekir.
