Mali yük, resmileştirilen ve geri ödeme bekleyen kredilere atıfta bulunulan, farklı mali giderlerin ve sermayenin amortismanının toplamıdır.
Başka bir deyişle, bir gerçek veya tüzel kişinin kredilerin anaparasını ve faizini geri ödemek için yüzleşmek zorunda olduğu tutarı ifade ediyoruz.
Bir başka açıdan mali yük, ister bir şahıs ister bir şirket olsun, finansal giderleri ödemek için ayırmamız gereken cari gelirin yüzdesidir.
Doğrudan mali yük ile ilgili bir kavram, borç verenin parasını kullanması karşılığında aldığı ücrettir. Ek olarak, bu ücret, söz konusu borç verenin, söz konusu krediyi resmileştirmeden önce üzerinde anlaşmaya varılan belirli bir getiri elde etmesini sağlar. Bu, paranızı yabancılara ödünç verdiğiniz için.
Bu ücret, borcun kendisini geri ödeme maliyetine ek olarak, vergiler, komisyonlar, faiz ve ödememe taleplerinden tahakkuk eden faizlerden oluşur.
Mali yük nasıl oluşturulur?
Dediğimiz gibi, sonradan borçluluk yaratan her durum mali bir yüktür. Bununla ilgili olarak finansal yükümüze katkıda bulunan ürün ve bankacılık hizmetlerinden örnekler hazırladık.
Bu nedenle, aşağıdaki borçlanma araçları bir yük oluşturmaktadır:
- Tüketici kredileri.
- İpotek kredisi.
- Kredi kartları.
- Kredi hatları.
- Otomotiv kredileri.
- Banka kredileri.
- Devlet garantili krediler (CAE).
Başta da belirttiğimiz gibi, herhangi bir borç durumu, bir şirket için olduğu kadar, bir şirket için de kredi olsaydı, ülke ekonomimiz için bir yüktür. Maddede bahsedilen ilişki, mevcut herhangi bir borçlanma aracıyla genişletilebilir.
Mali yük nasıl hesaplanır?
Mali yükün hesaplanması çok önemlidir. Birçok kredi kuruluşu, müşterileriyle kredi işlemlerini değerlendirmek için bu göstergeyi kullanır. Sahip olduğumuz yüke bağlı olarak, banka şu veya bu kararı verecektir.
Bu nedenle hesaplamak için aşağıdaki işlemi yapmalıyız:
Öncelikle yüzleşmemiz gereken resmileştirilmiş borç oranının bir hesaplamasını yapmalıyız. Ödeme gücümüze bağlı olarak mali yükü bilmek istediğimiz için, yüzleşmemiz gereken aylık ödemeye göre borçları eklemeliyiz. Örneğin:
- Mortgage kredisi / ay: 600 dolar.
- Kredi kartı/ay: 1.200 dolar.
- Araç kredisi / ay: 200 dolar.
- Toplam borç / ay: 2.000 $.
Aylık borcumuzu hesapladıktan sonra likit gelirimizi yani düzenli olarak üretilen geliri hesaplamalıyız. Bunu yapmak için vergileri kesiyoruz. Örneğin:
- Maaş şirket / ay: 3.500 $ dolar.
- Miras kalan konut kira geliri: 1.800 $
- Vergiler / ay sonrası toplam net gelir: 5.300 ABD Doları.
Aylık olarak aldığımız gelirin hesabını düzenli olarak hesapladıktan sonra bir sonraki adıma geçmeliyiz. Bu son adımdır, bu yüzden çok kesin olmalıyız. Bunu yapmak için, ilk adımda elde ettiğimiz aylık borç hesaplamasının toplamını, ikinci adımda hesapladığımız toplam gelir hesaplamasına bölmemiz gerekir.
Bu şekilde, 100 ile çarpıldığında bize sahip olduğumuz mali yük yüzdesini verecek bir sonuç elde edeceğiz.
Formül: Mali yük = (Toplam aylık borç / Toplam aylık gelir) x 100
Örneğin:
- Toplam borç / ay: 2.000 $.
- Vergiler / ay sonrası toplam net gelir: 5.300 ABD Doları.
Mali yük: (2.000 / 5.300) x 100 = %37.73
Önerilen örnek için yükümüz %37,73'tür.
Mali yük nasıl yorumlanır?
Mali yükümüzü hesapladığımızda, bir önceki örneğimizde yaptığımız gibi, elde ettiğimiz veriler durum hakkında bize çok az şey anlatan göreceli bir rakamdır. Ancak daha fazla bilgi edinmek için, elde ettiğimiz bu verileri bankaların hesaplamak zorunda olduğu referans yelpazesi ile finansal yükümüz yüksek mi yoksa tam tersi mi düşükse nasıl yorumlayacağımızı bilmeliyiz.
Bu doğrultuda, birçok banka %50'yi aşan herhangi bir kişinin aşırı düzeyde mali yük olduğu şeklinde yorumlamaktadır. Ancak, bu, krediyi incelemesi gereken kuruluşa çok bağlıdır. İyi bir kredi geçmişinin yüzdede gevşemeye neden olduğu durumlar vardır. Öte yandan, yeni bir müşteri hakkında konuştuğumuz durumlar var ve mali yükün %40'ı geçmesine izin verilmiyor. Dediğimiz gibi, bankaya bağlı.
Ancak Economy-Wiki.com'da optimal yükün %35'i geçmemesi gerektiğini düşünüyoruz. Bu şekilde, ödeme gücümüzü riske atmadan, alınan gelirle rahat yaşamayı garanti ediyoruz.
mali yük endeksi
Mali yük endeksi, Devletin kendi yükümlülüklerine dayalı olarak ülke vatandaşlarının sahip olduğu mali yükün seviyesini yansıtmaya çalışan, yaygın olarak kullanılan bir göstergedir. Başka bir deyişle, bir ülke sakinlerinin, Devletin borçluluğu sonucunda sahip olduğu mali yükü gösteren bir göstergedir.
Hesaplamak için aşağıdaki formülü uygulamanız yeterlidir:
Böylece bir ülkenin sakinlerinin mali yükünü elde ederek, diğer milletlerle analiz edilmesini ve karşılaştırılmasını sağlayacağız. Bunun bir amacı olarak, vatandaşlar üzerinde etkisi olan kamu borçluluk düzeyini ölçmek.