Açık ipotek, sahibinin belirli bir zamanda, genellikle kişisel bir kredi yoluyla geri ödenen sermayenin maksimum tutarı için bir krediye sahip olmasını sağlayan bir ipotek kredisidir..
Bu nedenle, ipoteğin kendisi ve ilişkili kredi olmak üzere iki yönü vardır. Bankanın yaptığı, dolayısıyla açık olan lakap, istersek bize ödemiş olduğumuz kısım kadar kredi vermektir. Bu şekilde, olası temerrütlere evin kendisi ile cevap vereceğiz.
Açık ipotek faizine göre oranlar
İpotekler, genellikle Fransız amortisman sistemi tarafından amorti edilen kredilerdir. Ancak buna ek olarak, bugün burada incelediklerimiz için de ortak olan farklı ilgi alanları vardır. Bunları dört büyük gruba ayırabiliriz:
- Değişken faiz. Bu ipotekler, kıyaslamaya eklenmesi gereken bir spread sunar. İkincisi, genel bir kural olarak, finansal sistemin bankalararası faizidir. Avrupa'da bu Euribor'dur, ancak İspanya'da buna ek olarak daha az sıklıkta olan IRPH vardır.
- Sabit faiz. Bu modda ödenecek faiz yüzde olarak her zaman aynıdır. Bu nedenle, dönemsel ücret zaman içinde değişmez. Bu nedenle, Fransız amortisman sisteminde, sabit kalacak olan sözde geliri hesaplayabiliriz.
- Karışık faiz. Bu durumda banka bize genel bir kural olarak bir dönem ve daha sonra bir değişken için sabit bir faiz teklif ediyor.
- Güvenli ipotek. Ödeme ile ilgili sorun yaşadığımız anlarla yüzleşmemizi sağlayan bir sigorta da bununla ilişkilidir. Tabii ki, sadece belirli bir süre için.
Açık ipotek örneği
Hesaplamaları kolaylaştırmak için ve Fransız yöntemi (en yaygın olan) kullanılarak itfa edilen beş yıllık bir ipotek düşünelim. Basit bir örnek, %3 faizle 10.000 para birimi (PB). 2,184 PB olan yıllık gelirin nasıl hesaplandığını bu diğer makalede zaten göstermiştik. Amortisman tablosunu görelim:
Görsele bakarsak tablonun Fransız amortisman sistemine benzediğini göreceğiz. Biz sadece ihtiyaç kredisi olarak kullandırılacak her yıl sahip olacağımız sermayeye uygun bir sütun ekledik. Ama dikkatli olun, bunun için de bizden faiz alacaklar ve ipotek faizinden daha yüksek. Bu nedenle, her şeyden önce sağduyu.