Her gün bir şey olmasına rağmen, bir finansal ürünle sözleşme yapacağımız zaman, ilgili terminolojileriyle birlikte onlarca sayı ve getiri buluyoruz, ancak TIN ve APR arasındaki farkı ve her birinin özelliklerini gerçekten biliyor muyuz?
Nominal faiz oranı (TIN): Finansman giderleri veya komisyonları içermez ve standart bir referans süresi yoktur. Faizin sonunda ve aynı zaman diliminde ödenmesi yalnızca APR'ye denk gelir. Aynı nitelikteki ürünleri karşılaştırmayı imkansız hale getirebilir.
Yıllık eşdeğer oran (APR): Yıl, referans ölçü olarak belirlenir. İspanya gibi bazı ülkelerde mevzuat, tüm finansal ürünlerin (bankacılık veya sigorta) bunu ifşa etmesini gerektirir. Aynı nitelikteki ürünleri karşılaştırmamızı sağlar.
Şimdi pratik durumlarda hem APR'yi hem de TIN'i karşılaştıracağız. Önce tasarruflara, sonra kredilere etkisi. Hepsi Banco de España web sitesinde bulunan hesap makinesi ile hesaplanmıştır.
TIN ve APR arasındaki fark örnekleri
Varsayım 1 -Tasarruf-:
Bir depozito yatırmak için 10.000 Euro'luk bir başlangıç sermayesi varsayıyoruz. Bankaya ödenecek herhangi bir komisyon veya masraf yoktur (aslında bu asla olmaz, ancak örneği kolaylaştırmak için basitleştiriyoruz). Bu da bize üç dönem sunuyor: 1 ay, 6 ay ve bir yıl. APR herkes için aynı, %4.5. Önemli: yılı (12 ay) referans olarak alıyoruz:
1 ay: TAE = 0,375 (TAE / 12); TIN (yıllık) = %4.41 ve karlılık ~ %0.37 (TIN / 12).
6 ay: Nisan = %2,25 (Nisan / 2); TIN (yıllık), %4.45 ve karlılık ~ %2.23 (TIN / 2).
Bir yıl (12 ay): TIN, %4,5 ve karlılık %4,5 (TIN/1).
Varsayım 2 -Kredi-:
Tutar: 10.000 Euro; Vade: 12 ay; kalay %0;
Açılış komisyonu: %1; Veri koruma sigortası: %1; Nisan: %3.74;
Toplam iade: 10.374 €
Varsayım 3 -Kredi-:
Tutar: 10.000 Euro; Vade: 12 ay; kalay %3;
Açılış komisyonu: %0; Veri koruma sigortası: %0; Nisan: %3,04;
Toplam iade: 10.304 €
Bu karşılaştırmadan sonra, bize her gün gelen tekliflere veya reklamlara ilk bakışta asla güvenmememiz gerektiği açıktır. En iyisi vakit ayırıp karşılaştırmak ve sonra karar vermek. TIN ve APR olduklarını yenilemek gerekirse, Economy-Wiki.com'da her iki tanımı da bulabiliriz.