Kişisel bankacılık, faaliyetini orta-yüksek gelirli müşterilere uzun vadeli varlıklarını yönetmeyi amaçlayan finansal hizmetlerin sağlanmasına odaklamaktadır.
Yüksek net değere sahip müşterilere hizmet verme konusunda uzmanlaşmış bir bankacılık segmentidir. Ancak, özel bankacılık seviyelerine (varlıkların daha da yüksek olduğu) ulaşmadan.
Diğer bir deyişle, kişisel bankacılık müşterilere kişiselleştirilmiş hizmet sunmaktadır. Bunun için bir kişisel yönetici figürü, kişiselleştirilmiş iletişim kanallarının kullanımı (kişisel telefon, cep telefonuna mesaj uyarı hizmeti, İnternette belirli bir web sitesi vb.) ve entegre banka hesap özetleri vardır.
Kişisel bankacılığın özellikleri
Kişisel bankacılığı tanımlayan temel özellikler şunlardır:
- tarafsızlık: Mali müşavir, kararlarında dikkatli olmalı ve kişisel veya durumsal motivasyonlardan (tipik finansal piyasalar) etkilenmemelidir.
- Kişisel dikkat: Bu tür kişisel bankacılık müşterisi daha ayrıcalıklı bir muamele ister.
- İsteğe bağlı veya isteğe bağlı olmayan yönetim: Almak istediğiniz hizmetin türüne bağlı olarak, bu hizmet daha özel (örneğin, tahvil, hisse senedi, türev vb. portföylerinin oluşturulması ve izlenmesi) veya daha standart (örneğin, yatırım fonu portföylerinin izlenmesi) olabilir.
- Risk çeşitlendirmesi: Daha fazla kazanmak için değil, daha az risk almak için.
- Vergilendirme: Mirasın mali mali karlılığının optimizasyonunu sağlamak.
Kişisel bankacılığı yönlendiren faktörler
Bu sektörün evrimi, 1990'ların ortalarından beri İspanya'da çok dikkate değer olmuştur. Bu hizmetlere olan talebi çeşitli faktörler etkilemiştir:
- zenginlik sosyalleşmesi: Önceleri özel bankacılık hizmetleri çok sınırlı bir nüfus kesimine yönelik iken, bu bireysel bankacılık modeli ile orta gelirli kesimi kapsamakta, özel bankacılıkta edindiği bilgi birikimi ve teknolojik gelişmeler sayesinde bu kesimden faydalanmasına olanak sağlamıştır. ölçek ekonomileri ve hizmetleri daha düşük gelir seviyelerine yayabilme.
- Yatırım fonları: Son 20 yılda Kolektif Yatırım Kuruluşları (YÖK) finansmanı her kesime yakınlaştırmayı mümkün kılmıştır.
- Nüfus piramidi: Nüfusun uzun ömürlülüğünde ilerici bir artışı yansıtır. Gelişmiş ülkelerde yaşlanan bir nüfus yaşanıyor.
İspanya'daki nüfus piramidinin evrimi
kaynak: INE
Bütün bunlar, sosyal güvenlik mali sisteminin kullandıkça öde (yani, sosyal katkı payları yoluyla her ay gelen para, emekli maaşı ödemek için kullanılır) olduğu gerçeğiyle birleştiğinde. Ayrıca sistemin dayanışması da göz önüne alındığında, kamu emekli maaşının, işten elde edilen son gelirin düşük bir yüzdesini temsil ettiği daha yüksek gelir düzeyine sahip bir nüfus kesiminin varlığına zıt olarak, kamu emekli maaşı maksimumda tutulmaktadır. Bunu düşünmemize neden oluyor özel tamamlayıcı sistemler Diğer Batı ülkelerinde olduğu gibi, kamu emeklilik sisteminin eksikliklerini kısmen telafi edebilecekler.