APR kısaltması, Eşdeğer Yıllık Oran veya Efektif Yıllık Oran'a yanıt verir. Bize sözleşmeli finansal ürünün maliyeti (kredi durumunda) veya performansı (depozito ise) gerçeğine daha yakın bir değer sunar.
APR, hesaplamasına nominal faiz oranı, banka giderleri ve komisyonları ile işlem süresine ek olarak dahil ettiğinden, nominal faiz oranının (TIN) ortaya koyduğundan daha güvenilir bir değer sunar.
Yine de karşılaştırdığımızı her zaman aklımızda tutmamız gerekecek. Örneğin, bir ipoteğin APR'si her zaman aynı nominal faiz oranına (TIN) sahip bir kişisel kredininkinden daha yüksek olacaktır, çünkü ipotek genellikle daha fazla komisyon (çalışma komisyonu, açılış komisyonu …) taşır. TIN ve APR arasındaki farkı görün.
Bu nedenle, APR, hesaplamasında nominal faiz oranından daha fazla öncül içermesine rağmen, bize daha güvenilir ancak kesin olmayan veriler sağlar, tüm masrafları içermez. Örneğin, noter ücretlerini, vergileri, fon transfer ücretlerini, sigorta veya garanti ücretlerini vb. içermez.
Nisan ayı bize ne söylüyor?
Yani depozito sözleşmesi yapıldığında yatırdığınız tutarı, işlemin APR'sini, son kullanma tarihini bileceksiniz ve tüm bu verileri ortak bir şekilde koyarak işlemin performansı olması gereken bir değer elde edeceksiniz.
Gördüğünüz gibi faiz ödendiğinde elde ettiğiniz matematiksel sonuçtan daha az olacaktır. Neden? Yukarıda açıklananlar için APR'nin içermediği giderler vardır. Hiçbir şey mükemmel değil ve bu da olmayacak. Mümkünse, mevduatı satan banka çalışanı, işlemin tam olarak gerçekleştirildiğini size bildirirdi.
Nisan formülü
APR formülü aşağıdaki gibidir:
Nerede:
- r: Kredi faiz oranı. Yani, nominal faiz oranı (TIN)
- F: Bu, bir yıl içindeki ödemelerin sıklığıdır. Ayda bir kez ödenirse, yılda 12 ödeme (her ay 1 ödeme) olacaktır. Üç ayda bir (üç ayda bir) ödenirse yılda 4 kez ödenir: f = 4. Yıllık ödenirse: f = 1.
İşte APR'nin hesaplanmasına bir örnek.
APR'nin pratik örneği
Nominal faiz oranı ile APR arasındaki farkı daha iyi anlamak için APR hesaplama örneğini kullanalım.
Diyelim ki bir banka bize işlem sonunda faizi 12 ay sonra ödenecek %10 faizle 12 ay vadeli mevduat yapma imkanı sunuyor. DEPOZİTO
Başka bir banka, görünüşe göre çok benzer bir mevduatı masaya koyuyor. Tek fark, faizlerin aynı mevduat üzerinden aylık olarak ödenmesidir. B TANKI
MEVDUAT A'da, yatırılan her 1.000 € için getiri 100 €'dur. Bu durumda, nominal faiz oranı APR ile çakışmaktadır.
MEVDUAT B'deyken, yatırılan her 1.000 € için getiri 104,71 €'dur. Nasıl olabilir? Çok basit, çünkü faizi aylık alıyoruz, böylece bir sonraki ayın faizini (bileşik faiz olarak bilinir) hesaplamak için %10 nominal faiz oranını uyguladığımız sermayeyi arttırıyoruz.Formül aşağıdaki gibidir. Çözerek, MEVDUAT B için A'nınkinden daha yüksek %10,47'lik bir APR elde ederiz.
r: bire göre ifade edilen nominal faiz oranıdır (aylık, altı aylık …).
F: faiz ödeme / tahsilat sıklığı (oran aylık ise 12, iki ayda bir, 4 üç ayda bir, 3 üç ayda bir, 2 altı ayda bir ve 1 yılda bir).
Basit ilgiNisan hakkında sonuçlar
Nisan ayı, İspanya Merkez Bankası'nın reklam kampanyalarında sunması gereken bankaların sunduğu finansal ürünleri karşılaştırmamızı kolaylaştırıyor.
Tabii ki, daha yüksek bir APR (mevduat durumunda veya kredi durumunda daha düşük olması durumunda) ile kör olmayalım. Birkaç onda daha iyi APR için bir kredi kartı kiralamamız gerekebilir. Bu, APR'nin onda biri için kazandığımızdan daha büyük bir bakım masrafı anlamına gelebilir. Bu nedenle, ince baskıyı okumanız önerilir.
Reel faiz oranı