Kredi limiti - Nedir, tanımı ve konsepti

Kredi limiti, finansal kuruluşun belirli bir süre için kullanıcıya belirli bir miktarda para sağladığı bir sözleşmedir.

Bu süre zarfında kişi, kredi limitinin bir kısmını veya tamamını kullanabilir. Böylece ay sonunda borçlunun tükettiği miktarı artı faiziyle iade etmesi için örneğin iki hafta gibi bir süresi olacaktır. Faiz sadece kredi limitinin kullanılan kısmı için tahakkuk ettirilecektir.

Ek olarak, bu kredi türü genellikle otomatik olarak doldurulur. Diğer bir deyişle, müşterinin kredi limiti aylık 10.000 ABD Doları ise, Ekim ayında sadece 3.000 ABD Doları harcamış olmasına rağmen, Kasım ayındaki bakiyesi 10.000 ABD Doları'na dönecektir. Kümülatif değildir.

Karşılığında, finans kurumu kullanılan tutarın yanı sıra faiz oranı artı diğer komisyonların iadesini alacaktır. Bu faiz oranı, karşı tarafın düzenlediği miktara bağlı olacaktır. Kredi limitinden sadece kullanılan süre ve tutar için faiz alırsınız.

Kredi limiti ile finansal giderler

Kredi limiti ile finansal giderler, yalnızca kullanıcının kullanabileceği sermayeye göre hesaplanır. Örneğin 10.000 dolarlık bir limiti olan bir kredi kartı örneğine bakalım. Kişi sadece 5.000 ABD Doları kullanmışsa ve faiz oranı %2 ise ödenecek faiz 100 ABD Dolarıdır.

Müşteri kredinin tamamını veya bir kısmını kullanmadıysa, alacaklının komisyon talep edebileceğini de belirtmek önemlidir. Bu, her ülkenin düzenlemesinin izin verdiğine bağlı olarak.

Ana elementler bir kredi limitinin

Bir kredi limitinde yer alan ana unsurlar şunlardır:

• Mevcut maksimum miktar: Müşterinin sahip olabileceği maksimum miktar.
• Son: Kredi limitinin tamamlanma süresidir. Normalde bu süre genellikle bir yıldır, ancak sözleşme tarafından belirlenirse daha uzun olabilir.
• Faiz oranları ve giderler: Sözleşmede belirtilenlere bağlı olarak müşteriye çeşitli masraflar yansıtılacaktır. Genel bir kural olarak, anapara gideri, çekilen nakit için ödenen faiz oranıdır.

Kredi limitinin avantajları

Kredi limitlerinin başlıca avantajları şunlardır:

• Esneklik: Sözleşme süresince müşteri istediği zaman parayı alabilir. Ayrıca, önceden belirlenmiş limiti aşmadığınız sürece, uygun gördüğünüz şekilde düşüm miktarlarını da ayarlayabilirsiniz.
• Kolaylaştırmak: Uygulamada işlemleri bir çek hesabı gibidir. Finansal kurum, parayı bir kredi hesabına yatırarak müşteri tarafından yönetimi kolaylaştırır. İşlemin bir çek hesabı gibi olması, parayı elde etme hızından yanadır.

Kredi limitinin dezavantajları

Bir kredi limitinin ana dezavantajları, müşteriyi etkileyebilecek potansiyel masraflardır:

• Sözleşmenin Resmileştirilmesi Maliyeti: Genellikle noter huzurunda yapılır, bu nedenle borçlu için ekstra bir masraf teşkil eder.
• açılış komisyonu: Uygulanması durumunda, genellikle mevcut toplam miktarın bir yüzdesidir.
• Hükümler üzerindeki faiz: Finans kuruluşunun bu tür sözleşmeleri yaptığı temel dayanaktır. Karşı tarafın kullandığı miktar üzerinden bir faiz oranı belirlenir.
• Düzenlenmemiş olana ilgi: Sözleşmede de kurulmuş olması mümkündür. Mevcut toplam ile ilgili olarak müşterinin kullanmadığı tutar üzerinden oluşturulan bir faiz oranıdır. Çekilen miktar için belirlenen orandan daha az olacaktır.
• Aşan faiz: Müşteri, mevcut limitin istekli miktarını aştığında ödeme gerçekleşir. Bu durumda, faiz oranı genellikle çekilen tutar için belirlenenden daha yüksektir.

Kredi limiti ile normal kredi arasındaki fark

Bir kredi limiti ile normal bir kredi arasındaki ilk fark, kendi kendine kullanılabilirliktir. İlk durumda, yukarıda açıkladığımız gibi, onaylanan bakiyenin tamamının kullanılması gerekli değildir.

Öte yandan, ortak bir krediden bahsedersek, sabit bir miktar para verilir. Söz konusu sermaye, seçilen finansal amortisman yöntemine bağlı olarak, örneğin birkaç eşit taksitte iade edilmelidir.

Dikkate alınması gereken bir diğer konu ise tadilattır. Bir kredi limiti süresiz olarak yenilenebilir. Aksine, alacaklıya geri ödendikten sonra bir borç sona erer.

Ayrıca, bir kredinin faiz oranının bir kredi limitine göre daha düşük olduğu belirtilmelidir.

Tüm bu anlatılanlardan hareketle, yüksek bir finansmana ihtiyaç duyulduğunda ve kredinin kısa vadede geri alınamadığı durumlarda krediye başvurulmasının uygun olduğu sonucuna varabiliriz.

Bunun yerine, kullanıcının mevcut bir bakiyeye ihtiyacı olduğunda bir kredi limiti önerilir. Bu, cari harcamalar (hizmetler, yemek vb.) veya bir ofisin aşamalı olarak donatılması gibi uzun yatırım süreçleri için bile düzenlenebilir. Örneğin, her ay kişinin çalışma alanı için yeni bir mobilya veya eşya satın aldığını düşünelim.

Neden Kredi Hattı Kullanmalısınız?

Kredi limiti kullanımı iş sektöründe oldukça yaygındır. Şirketlerin hazinelerini daha verimli bir şekilde yönetmeleri için çok faydalı bir finansman kaynağıdır. Bu, hazinenin ürettiği nakit ile yapılamayacak ödemelerin zamanında yapılmasına yardımcı olur. Bunun bir örneği şunlar olabilir: ücretler ve maaşlar, tedarikçilere yapılan ödemeler, öngörülemeyen olağanüstü harcamalar vb.

Sadece hazinede boşluklar olduğunda kullanılması tavsiye edilir. Başka bir deyişle, bu finansman kaynağı tarafından dengelenen nakit akışlarının zayıf tahminleri.

Guillermo Westreicher ve Joaquín López Abellán tarafından yazılan makale