Aşırı sigorta, belirli poliçelerin bir özelliğidir. Maksimum tazminat limiti (sigortalı sermaye) sigortalı faizi aştığında ortaya çıkar.
Aşırı sigorta durumunda, korunan kişi veya kuruluş, hasarlı mülkü onarmak veya değiştirmek için ne pahasına olursa olsun alacak ve daha fazlasını almayacaktır.
Örneğin, 45.000 dolara bir evi yangına karşı koruduğunuzu varsayalım. Ancak, yeniden yapılanmanın maliyeti aslında 30.000 ABD dolarıdır. Bu daha sonra tazminat için ödenebilecek maksimum miktar olacaktır.
Unutulmamalıdır ki sigortalı faiz genellikle risk gerçekleştikten sonra hesaplanmaktadır. Bunun için tescil edilen zararın miktarını belirleyen bir bilirkişi görüşünden yararlanılır.
Farklı bir durum, sigortalı menfaatin sözleşme imzalanmadan önce kurulduğu hayat sigortasıdır. Bu nedenle her zaman sigortalı sermaye ile eşleşir.
Aşırı sigortanın sonuçları
Aşırı sigortanın ana sonuçlarından biri, sigortalının karşılık gelenden daha yüksek bir prim ödemesidir. Bu, korunan mülkün tahmini değerine göre.
Ayrıca, aşırı sigorta, en azından İspanya'da yasa dışıdır. Söz konusu değerlendirme, poliçenin niteliğinin yüklenicinin zenginleştirilmesi değil onarım olduğu gerçeğine dayanmaktadır.
Bir diğer önemli nokta, aşırı sigorta varsa, taraflardan birinin sigortalı sermayenin azaltılmasını talep edebilmesidir. Böylece sigortacı, aldığı primlerin fazlasını iade eder.
Diğer bir deyişle, sigortalı iyi niyetle hareket ettiği sürece ödediği bedelin bir kısmını geri alma hakkına sahiptir. Ancak, müteahhidin kendini zenginleştirme niyetinin ispatlanması halinde poliçe geçersiz sayılacak ve onarım reddedilecektir.
İki veya daha fazla poliçe olduğunda aşırı sigorta
Aşırı sigorta, aynı risk için iki veya daha fazla poliçe alındığında da ortaya çıkar. Böyle bir durumda ilgili sigortacılara bilgi verilmeli ve alınan prim miktarı ile orantılı olarak ödeme yapılacaktır. Tazminatın toplamı, sebep olunan zararın değerini aşamaz.
Ancak müteahhit bilgilendirme yükümlülüğünü bilmesine rağmen gerekli yazışmaları yapmazsa, teminat veren firmalardan hiçbiri onarım ücreti ödemez.
Yukarıda belirtilenler nedeniyle, kişi veya kuruluşun tek bir varlığı farklı sigortalarla korumadığını doğrulaması önemlidir. Aksi takdirde, sadece aynısı için daha fazla ödeme yapmakla kalmaz, herhangi bir poliçe talep etmeyebilirsiniz.
Birden fazla poliçeye sahip aşırı sigorta örneği
Birden fazla poliçe içeren bir aşırı sigorta örneğine bakalım. Sigortalı sermayenin A şirketinde 10.000 ABD Doları ve B şirketinde 15.000 ABD Doları olduğunu varsayalım. Her iki şirket de değeri 10.000 ABD Doları olan aynı nesneyi kapsamak üzere aynı anda sözleşme yaptı.
Korunan mülkte 8.000 ABD Doları tutarında hasara neden olan bir kayıp meydana gelirse, A şirketinin 3.200 ABD Doları ve B şirketinin 4.800 ABD Doları ödemesi gerekecektir.