Bankacılık suistimalleri, mağdurları müşteriler olan bankalar, finans kuruluşları, yöneticiler veya banka çalışanları tarafından işlenen dolandırıcılık veya dolandırıcılık suçlarıdır.
Bankalar, kârlarını iyileştirmek veya iflas veya kayıplardan kaçınmak için çeşitli şekillerde suistimal edici uygulamalarda bulunabilirler. Maksimum faydayı elde etmeye çalışan, müşterilerine zehirli ürünler, ipoteklerde suistimal edici maddeler ve aşırı banka komisyonları sunan finansal kuruluşlar var.
Bu uygulamaların kötüye kullanım olarak kabul edilebilmesi için, işletmenin yöneticileri veya çalışanları tarafından gerçekleştirilmesi gerekir ve hem bankanın kendisini hem de müşteriyi etkileyecektir.
Finansal ürünlerdeki suistimaller
Birçok finansal ürün, geçmişte bu ürünler için uygun profile sahip olmayan kişilere sunularak bankacılık suistimalleri yapmak için kullanılmıştır.
Tarihsel olarak en çok banka suistimaline neden olan finansal ürünlerden bazıları şunlardır:
- Tercih edilen hisseler: Kalıcı olarak elde edilen finansal ürünlerdir. Kâr payına katılmaya izin verdikleri için ekonomik haklar tanırlar, ancak hisse senetlerinden farklı olarak genel kurullarda oy kullanmalarına izin vermezler. Sorun şu ki, müşteri bunları ne kadar süreyle elinde tutacağını bilemiyor, çünkü bunları ihraç eden kuruluşun bunları belirli bir tarihte geri alma yükümlülüğü yok, ancak sınırsız bir ömre sahip olabilirler.
- Senetler: İleriye dönük bir ödeme vaadi içeren belgelerdir, temel sorunları herhangi bir Garanti Fonu tarafından desteklenmemeleridir. Banka başarısız olursa, kimse yatırımı iade etmez ve müşteriler alacaklılar listesine katılmalı ve tahsilat sıralarını beklemelidir.
- ipotek tahvilleri: İhraç eden banka tarafından garanti edilen tahvillerdir. Müşteri, halihazırda verilmiş olan ipotek kredileri ile garanti edilen parayı ödünç verir. İkincil piyasalarda satılmaları gerekir, bu da karmaşık ve oldukça doymuş piyasalar oldukları için karlılık kaybına yol açabilir.
- Sermaye benzeri borç: İflas halinde mali müşavir, Hazine ve SGK'dan sonra bankanın çıkarmış olduğu borçlar. Değerlemesi aşırı derecede düşüktür, çoğu durumda tüketiciler borcu satın aldıkları fiyatın piyasa değerinden çok daha düşük olduğunu deneyimlemiştir.
ipotek kötüye kullanımı
Bankacılık suistimali ipotek sözleşmelerinde de ortaya çıkabilir.
Aşağıda en yaygın ipotek bankası suistimallerinin bir listesi bulunmaktadır:
- Kat maddesi: Konut kredisi faiz oranlarındaki düşüşten tüketicinin faydalanmasını engelleyen engellerdir.
- klipler: İpotekler için, onları Euribor gibi bankalararası piyasa faiz oranlarına bağlamak yerine sabit bir faiz oranı belirlenir. Oran, klipte belirlenen faiz oranının üzerindeyse farkı ödeyen banka, faiz oranı sabit oranların altına düşerse farkı ödeyen tüketici olacaktır.
- Hipertasasyonlar: Aşırı yüksek değerlendirmeler. Evler gerçeğe uygun değerinin çok üzerinde değerlenir. Bilançolarını şişirmek için bu uygulamaları kullanan bankalar var.
Banka hesabını kötüye kullanma
Çek hesaplarındaki en yaygın suistimallerden bazıları şunlardır:
- komisyonlar: Bankacılık hizmetlerinin sağlanması için aşırı tutarlar.
- Maaş bordrosunun doğrudan ödenmesi: Bordro ve makbuzların doğrudan borçlandırılması için aşırı masraflar.