Bir yatırım aracı olarak tasarruf sigortası
Kim parasıyla iyi bir getiri elde etmek isterse, bir yatırım fonu üzerine bahse girer. Ancak, yatırım fonlarının dezavantajı, yüksek riskleridir. Böylece karşı uçta parayı yatağın altında tutmanın en iyisi olduğunu düşünenler olacaktır. Bu iki seçeneğe karşı, sabit vadeye göre daha yüksek getiri elde etmenizi sağlayan ve yıllık getiri sunan yatırım sigortasıdır.
Yatırım sigortası veya tasarruf sigortası, geleneksel sabit getirili enstrümanların yerini alabilecek finansal ürünlerdir. Onları işe almak için bir bankaya gitmeniz gerekmeyecek, ancak bir sigorta şirketine gitmeniz gerekecek.
Banka mevduatlarına alternatif
Bu finansal ürün yatırımcıya sabit ve garantili bir getiri sağlasa da diğer ürünlerin sunduğu kadar yüksek olmayacaktır. Her durumda, yatırım sigortasının amacı hanehalkı tasarruflarını teşvik etmektir.
Bu yatırım sigortaları, yatırılan sermayeye dayalı bir getiri sağlayacaktır. Böylece, mutabık kalınan süre sona erdiğinde sermaye ve elde edilen gelir geri alınabilir. Ancak, mutabık kalınan süre boyunca ek sermaye katkıları yapma olasılığı da olacaktır.
Vergi avantajları
Kârlılık diğer finansal ürünlerin sunduğu kadar yüksek olmasa da, tüketici daha avantajlı bir vergi uygulamasından yararlanabilir. Tasarruf sigortasının en büyük avantajı, sermayenin kanunun öngördüğü asgari yasal süre boyunca (ilk katkı tarihinden itibaren 5 yıl) tutulmasıyla elde edilen getirilerin vergiden muaf olmasıdır. Yani İspanya'da ilk katkının üzerinden 5 yıl geçmişse ve yıllık katkı payı 5.000 Euro'yu geçmiyorsa Hazine'ye herhangi bir ödeme yapmanız gerekmeyecek. Tüm bunlar, özellikle Tasarruf Planları 5 gibi ürünlerle sözleşme yapıldığında bir avantajdır.
Tasarruf sigortası nasıl çalışır?
Öte yandan, bankacılıkta çocuk tasarruf hesapları veya emeklilik planları gibi her yaşa özel yatırım ürünleri bulursak, tasarruf sigortası her yaşa, kişisel veya aile durumuna uyarlanır.
Tasarruf sigortası garantileri
Yatırım sigortasını işe almadan önce dikkate alınması gereken bir husus, sigorta şirketinin ödeme gücü seviyesi olacaktır. Bunun nedeni, sigortacının yatırımı garanti altına almaktan sorumlu olmasıdır. Bu anlamda tasarruf sigortasının mevduat olmadığı ve dolayısıyla Mevduat Garanti Fonu (FGD) tarafından korunmadığı belirtilmelidir. Bu tür finansal ürünlerin denetiminden Sigortacılık Genel Müdürlüğü sorumlu olacaktır.
Garanti edilen sermayeden bahsedecek olursak, sigortacının yatırımın en az %85'ini garanti etmekle yükümlü olduğunu belirtmekte fayda var.
Kârlılığa dikkat
Tasarruf sigortasının sunduğu karlılık, banka mevduatlarından daha yüksek, ancak yatırım fonlarından daha düşüktür. Ancak tasarruf sigortasının karlılığını ölçmek için garantili teknik faiz adı verilen bir göstergeye dikkat etmeniz gerekecektir. Garanti edilen teknik faiz, bir sigorta tarafından sağlanan minimum karlılık olarak anlaşılır. Bu garantili teknik faiz, sigortalının ödediği prim, risk primi, yönetim ve pazarlama giderleri, vergiler ve ek teminatların iskonto edilmesi üzerinden hesaplanır.
Yatırım sigortasında akılda tutulması gereken bir şey, artan getiri elde etme olasılığıdır. Banka mevduatlarında artan getiri elde etme olasılığı zaten mevcuttu, ancak tasarruf sigortasının ortaya çıkmasıyla zorlu bir rakip olarak ortaya çıktılar. Tasarruf sigortası ile ilgili olarak, %1'lik garantili teknik faizden başlayarak yıllar geçtikçe getiriler artacaktır. Yıllar içinde yatırımcının karlılığı %3'e ve hatta en iyi durumda %5'e ulaşabilir.
Tasarruf sigortasının itfa ve komisyonları
Ancak yatırımcı paraya ihtiyacı olursa para çekebilir mi? İşte burada sözde kurtarmalar devreye giriyor. Zaten ilk yıldan itibaren kurtarmayı gerçekleştirmek mümkün olacak. Ancak tasarruf sigortasının orta ve uzun vadede bir yatırım aracı olduğu unutulmamalıdır.
Herhangi bir finansal ürün gibi, tasarruf veya yatırım sigortası da bir dizi komisyon taşır. Katkıda bulunulan sermayenin itfasını kullanması durumunda, yatırımcı ilgili itfa cezası ile karşı karşıya kalmalıdır. Bununla birlikte, yatırım sigortasının bir avantajı, bakım ücreti olmamasıdır.
