Fintech tehdidi ve ekonominin içinden geçtiği senaryo, bankacılık sektörünü iş modelini uyarlamaya zorluyor. Dönüştürülmezse zaten yok olmaya mahkum bir iş modeli.
Dijitalleşmenin neredeyse tüm gezegeni ele geçirdiği bir dünyada, dünyanın dört bir yanındaki şirketler kendi iş modellerinde ani değişiklikler yaşıyor ve onları bazılarının dördüncü sanayi devrimi olarak adlandırdığı bu yeni dijital dünyaya adapte ediyor. Birçok ekonomik sektör şu anda iş modellerini yeni formata uyarlamanın zorlu zorluğuyla karşı karşıya. Ancak süreç büyük bir adaptasyon, büyük bir çaba ve büyük bir yatırım gerektiriyor.
Yeni teknolojilere ve dijital ortama en çok bahis oynayan sektörlerden biri de bankacılık dünyasıdır. Verilerin gösterdiği gibi, piyasada fintech şirketlerinin ortaya çıkışı, geleneksel bankaların iş modellerini uyarlamalarına neden oldu ve yapılarını yeni bir ortama uyum sağlamak için yeniden ayarladı. yıllardır sektöre damgasını vuran yapı, ofisler ve büyük gökdelenler.
Bu patlama, birkaç ay içinde, aralarında Banco Santander, BBVA veya Bankia'nın kendisini İspanya'da bulabileceğimiz büyük bankacılık şirketlerinin, çok hacimli iş modellerini, çok daha çevik ve çok daha fazla modele yeniden uyarlamak zorunda kaldıklarını gördük. dinamik, daha ucuz ve son derece dijital. Temel olarak yeni dijital formata dayalı iş modelleri. Bankaları sektörde daha önce görülmemiş yeni formatları uyarlamaya yönlendiren ve dönüşümün mümkün olan en kısa sürede gerçekleştirilmesini sağlamak için kendilerini aşırı yormalarına neden olan bir dijital format.
Bankacılık yenilik yapmak için mi yoksa tam tersine zorunluluktan mı dijitalleşiyor?
Bu oldukça karmaşık bir soru. İnovasyon, son yıllarda şirketler için bir dogma haline geldi ve teknolojik ilerlemenin derecesi verildi. Yeni KSS formatına ve finansal olmayan raporlara uymayan şirket gibi yenilik yapmayan şirket, aynı iş modeli altında ek kazanç sunan diğer şirketler tarafından geride bırakılarak geri plana atılmaya mahkûm edilir. dönüşüm ve yeniliğe dayalı değer. Fintech şirketleri yalnızca yenilik yapmak için bir meydan okuma değil, aynı zamanda bankalar için doğrudan bir rekabet kaynağı olduklarından, bankacılık dünyasında bu oldu.
Ekonominin sunduğu senaryo ve ECB'nin sektörü taciz etmekten vazgeçmeyen destekleyici politikaları göz önüne alındığında, gelirlerinde daha fazla düşüş yaşama olasılığı ile karşı karşıya kalan bankaları yönlendiren doğrudan rekabet, hizmetlerini uyarlamaya başladı. Bu yeni dijital formata, aynı zamanda birçok kuruluş fintech girişimlerini karmaşık geleneksel yapılarına entegre etmeye başladı. Bankalar, özümseme, birleşme, uygulama veya yaratma yoluyla fintech teknolojisini sektörlerine entegre ediyor; amaçları, çok uzak olmayan bir gelecekte bankaların “dijital şirket” olarak adlandırabileceğimiz hale gelmesidir.
Fintech atılımı
Son yıllarda aşırı derecede karmaşık bir dijital bozulma yaşadık. Neredeyse tüm yeni finansal girişimlerin “fintech öneki” ile doğmasına yol açan dijital bir dalgalanma. Diğer bir deyişle, finans dünyasındaki girişimciler arasında geliştirilen tüm projeler, süreçlerin ortak bir payda olarak büyük bir dijital bileşene dayandığı bir dijital banka, bir fintech bankasına odaklanmakta ve daha sonra katma değerlerini uzmanlaşma alanında elde etmektedir. hizmetler.
Yukarıdakiler, bu girişimlerin son yıllarda büyük bir büyüme göstermesine öncülük ediyor. Sadece bankaların kendilerinin teyit ettiği bir büyüme değil, farklı denetim şirketlerinden aldıkları sürekli kayıtlara göre, her yıl rakamlarını ikiye katlayarak ivme kazanmayı bırakmaya niyetli olmayan bir sektör. varlığı giderek konsolide küresel pazar ve büyük ölçekli tahminlere yol açan bir üstellik. Bir fikir edinmek için, 2016 yılında dünya çapında 22,3 milyar dolara yakın parasal değeri olan bir sektörden bahsediyoruz.
Ancak durumla ilgili merak edilen ve heyecan verici olan, bahsettiğimiz miktar değil, platformların kendilerinin büyüme kapasitesi. İspanya örneğinde, fintech platformları büyümelerini katlanarak artırmayı bırakmadı. Sektörün sunduğu rakamlara göre fintech şirketleri 2018 yılına göre %63 oranında büyüdü. Diğer bir deyişle, İspanya'daki fintech şirketleri, 2014'ten bu yana büyümenin yıldan yıla ikiye katlandığı seviyelerde büyüyor ve bu modeli her yıl kaydediyor. Şu anda pek çok sektörde olmayan bir şey.
Ancak bankacılık söz konusu olduğunda bu, onu tüm çalışma yöntemlerini dönüştürmeye zorlarken, çoğu durumda - benzer bir gelişmeye sahip olamayarak - platformların kendilerini işe entegre etmeye zorlayan bir şeydir. Banka tarafından hizmetlerin dış kaynak kullanımı olarak doğan ve bunları fintech modellerine devreden bir entegrasyon. Gezegende bulunan bankaların her biri tarafından zaten yürütülen bir sistem. Şu anda gelişmiş dünyada, fintech'in bizi getirdiği yeni dijital ortama katılmaya çalışmak için fintech platformlarını entegre etmeyen veya geliştirmeyen tek bir banka yok.
Olumsuz politikalar
Ancak daha önce tartıştığımız konuya dönersek, bankacılığın geçirdiği dönüşümün nedenli mi yoksa gönüllü mü olduğunu merak ettik; gerekli bir dönüşüm veya tam tersine isteğe bağlı. Peki, soru ve olası cevap hakkında daha objektif bir fikir sunmak için bankacılığın son yıllarda yaşadığı senaryoyu dikkate almamız gerekiyor. ECB'nin destekleyici politikalarının yanı sıra, canlanmaya ihtiyaç duyan bir ekonomiye karşılık merkez bankaları tarafından uygulanan düşük faiz oranlarının bankacılık sektörünün kârlılığının büyük bir bölümünü yok ettiği bir senaryo; durum göz önüne alındığında, birçok kez merkez bankalarının kendileriyle de çok gergin hararetli bir tartışma başlattı.
Ekonomi, içinden geçmekte olduğumuz genişleyen döngünün sonunun resesyonla tehdit ettiği birkaç yıldan geçiyor. Olanlar göz önüne alındığında, merkez bankalarını, geleneksel olduğu gibi, faiz oranlarında sürekli indirimlerin uygulandığı yeni teşvik politikaları uygulamaya yönlendirdi; elbette, kredi ve tüketimi canlandırmak amacıyla oranları minimum ve yüksek oranda kalıntı seviyelere çekmek. Böylece, faiz oranlarının bankaların kârlılığını belirlediğini hesaba katarsak, banka kârlılıklarında keskin düşüşlere neden olarak işletme oranlarını ciddi şekilde aşağı çekti.
Son yıllarda merkez bankalarının uyguladığı politika dikkate alındığında, bankacılıkta sermaye getirisinin, yani ROE'nin, hissedarların talep ettiği seviyelerin oldukça altında olduğunu ve sektördeki değeri sürekli yok ettiğini gözlemledik. Optimum noktasında olmak şöyle dursun, sürekli düşüşte olan negatif Euribor ve ROE seviyeleri ile, bankalar, işlerini önceden olduğu kadar karlı hale getirmek için zorlu bir zorlukla karşı karşıya. Dolayısıyla karlılık, dediğimiz gibi iş modellerini sabit maliyetlerin azınlıkta kaldığı dijital bir formata adapte eden fintech sektöründe aranıyor.
İşte bu yüzden son yıllarda tüm bu ofis kapanışlarını gördük. Sektöre yakından bakacak olursak, İspanya'da son on yılda 20.000'den fazla banka şubesi kapatıldı. Bankaların karşı karşıya olduğu dolambaçlı senaryo, finans şirketlerinin neredeyse tüm fiziksel iş modellerini yok etmesine ve yerini dijital modellere bırakmasına neden oldu. Bahsettiğimiz 2 faktörden dolayı bu senaryo altında yok olmaya mahkûm olan bir fiziksel format. Bu da bizi birkaç sonuca götürüyor: bankacılık, giderek artan bir fintech rekabetinin yanı sıra zorunlulukla uyum sağlıyor.
Bu nedenle, bankacılıktaki değişikliğin inovasyondan kaynaklandığını söylemek daha fazla sorgulanabilir. Yazı boyunca bahsettiğimiz fintech patlaması, bankacılığın gerçekleştirmeye başladığı bu “inovasyonun” gerçek tetikleyicilerinden biri oldu. Bu anlamda, sektöre yönelik sömürücü politikalar ortamında kurumların karşılaştıkları sorunla birlikte vurgulanmış ve hızlanmıştır. Bankacılık sistemi, göstergelerin gösterdiği gibi, sektörün finansal sağlığını şimdiden tehdit etmeye başlayan bir durumu tersine çevirmesi gerektiğinden, mümkün olan en kısa sürede ve etkili bir dönüşüm elde etmekle başlayan zorlu bir zorlukla karşı karşıyadır. hissedarlarının sermayesinin yanı sıra.