Köprü kredisi, acil finansman ihtiyacı nedeniyle talep edilen ve nihai kredi resmileşene kadar, borçlu veya borçlu tarafından gelecekteki bir gelirin sağlanması şartıyla geçici olan bir kredidir.
Bir köprü kredisinde üç ana özellik buluruz:
- Bir sonraki bölümde göreceğimiz gibi, acil finansman ihtiyacı.
- Geçici doğa. Bu, nihai kredi resmileşene kadar köprü kredisinin geçici olduğu anlamına gelir.
- Borçlu tarafından kredinin geri ödenmesini sağlayan gelecekteki bir gelir garantisi olmalıdır. Bu garanti olmadan, finans kurumu krediyi vermeyecektir.
Köprü kredisi ne zaman verilir?
Köprü kredisinin temel amacı, mevcut evin hızlı bir şekilde satılmasına gerek kalmadan yeni bir ev edinilmesidir. Yani, köprü kredisi borçluya çeşitli seçenekler sunar:
- Henüz inşa edilmemiş olabilecek ve bir tür avans ödemesi gerektiren yeni bir ev edinin (acil finansman ihtiyacı)
- Mevcut evinizi satmak için makul bir süreye sahip olun ve hemen satmak zorunda kalmayın.
Köprü kredilerinin, örneğin nihai kredi resmileştirilirken (genellikle birkaç gün sürer) anında finansman sağlamak veya ticari amaçlar gibi başka amaçları olabilir. Ancak, bu analizde asıl amacına odaklanacağız.
Yeni bir ev satın almak için bir köprü kredisinin işletilmesi
Köprü kredisi ile finans kurumu genellikle mevcut konut kredisini ve köprü kredisini tek bir kredide birleştirir. Ancak, köprü kredisine sadece faiz ödenirken, bir önceki krediye faiz ve anapara ödenir.
Borçlunun mevcut evini satması için genellikle bir maksimum vade (veya ödemesiz süre) belirlenir. Bu gerçekleştiğinde, o evle ilgili kredi, satış ve köprü kredisi ile birlikte ortadan kalkar. Daha sonra kesin ipotek kredisi resmileştirilir.
Mevcut ev satılmazsa ne olur?
Ödemesiz dönem sona erdiğinde, mevcut ev satılmamış olabilir. Bu durumda, borçlu, faize ek olarak finansal kuruluş tarafından verilen tutarın tamamını iade etmelidir. Yani, ödemesiz dönem sona erdikten sonra, borçlu hem köprü kredisi hem de mevcut konut kredisi anapara ve faizini ödemek zorundadır.
Köprü kredisinin avantajları ve dezavantajları
Köprü kredisinin borçlu için en büyük avantajı, mevcut evini “satmaya” gerek kalmadan gönül rahatlığıyla satmasına izin vermesidir. Ayrıca, ödemesiz dönemde, ancak gerçek İki krediniz var, sadece birini iade ediyorsunuz, çünkü köprü kredisi sadece faiz ödüyor.
Ancak bu kredinin de bazı dezavantajları vardır. Bunlardan en önemlisi, mevcut konut satılmazsa, ilk krediye ek olarak faiz dahil olmak üzere köprü kredisinin de iade edilmesi gerektiğidir. Öte yandan, köprü kredisi finansal kuruluşlar için riskli bir işlemdir, bu nedenle bu kredilerin faiz oranı genellikle daha yüksektir ve verilmesi için gereksinimler de diğerlerine göre daha yüksektir (daha büyük bir ödeme gücü akredite edilmelidir).
Köprü kredileri, ev satışının nispeten basit olduğu bir bağlamda ekonomik büyüme zamanlarında anlam kazanır. Öte yandan, gayrimenkul krizinden kaynaklanan ekonomik kriz dönemlerinde, uygun fiyata ev satmanın zorluğu nedeniyle bu krediler varlık sebebini yitirmektedir.