Büyük çaplı işten çıkarmaların, birleşmelerin ve devralmaların yaşandığı bankacılık sisteminde muazzam bir dönüşümle karşı karşıya olduğumuza şüphe olmasa da, gelecekte bankacılık sistemine ne olacağını tahmin etmek zor. Bunun için bankacılığın geleceğine dair birkaç şüpheyi çözen Burgos ekonomisti Jesús Zamanillo ile röportaj yaptık.Bankacılık sektörünün son yıllarda geçirdiği birçok yeniden yapılanma var ve Para Fonu, Avrupa Merkez Bankası gibi kurumlar sürecin devam etmesi için baskı yapmaya devam ediyor. Birleşmeler, devralmalar, varlıkların düşük fiyatla satılması, ofislerin kapatılması, erken emeklilik ve işten çıkarmalar, bankacılık kuruluşlarının uyguladığı önlemlerdir. Bu anlamda Avrupa Merkez Bankası "daha az ve daha güçlü bankalardan" söz etmiştir. Hatta Mario Draghi, Avrupa'da çok fazla banka olduğunu bile belirtti. Ve bankacılık kuruluşlarının durumu pek umut verici görünmüyor: Almanya'da Deustche Bank, hisselerinin borsadaki değerini düşüren söylentilerle sarsılıyor, ING, 2021'den önce 7.000 çalışanın işten çıkarılacağını duyurdu ve Lloyds Bank, Birleşik Krallık'ta 1.200'den fazla işin ortadan kaldırıldığını duyurdu.İspanya'da durum pek farklı değil, bunun kanıtı Banco Popular tarafından önerilen ve 3.000'e kadar işçiyi etkileyebilecek olan son İstihdam Düzenleme Dosyası.
Bankanın yeniden yapılandırılmasının etkisi öyle oldu ki, 2008'deki krizin başlangıcından bu yana banka çalışanlarının dörtte birinden fazlası işsiz kaldı. Buna, sözde fintech şirketlerinin öncülük ettiği yeni teknolojik zorlukları da eklersek, geleceğin bankacılığının nasıl olacağını göze almak zor.Finansal kurumların mevcut durumunu ortaya çıkarmak için Burgos ekonomisti Jesús ile işbirliğine sahibiz. Antonio Zamanillo Burgos. Jesús, Burgos Üniversitesi İktisadi ve İşletme Bilimleri Fakültesi'nde doçenttir. Sierra Leone, Liberya ve Nikaragua gibi ülkelerdeki uluslararası işbirliği projelerinde yer almış ve profesyonel kariyerini Caja de Burgos, Banca Cívica ve şu anda Caixabank gibi çeşitli kredi kurumlarında geliştirmiştir. Caixabank'taki işçilerin bir temsilcisi olarak, bankanın geçirdiği ve karşı karşıya olduğu travmatik yeniden yapılanma sürecini ilk elden biliyor.
1- 2008'deki krizin başlangıcından bu yana bankacılıkta önemli yeniden yapılanmalar oldu: işten çıkarmalar, birleşmeler, devralmalar, ofis kapanışları. Sonu olmayan bir yeniden yapılanmanın nedeni nedir? Sorunun kaynağı nerede?
Yeniden yapılanma olan yeniden yapılanmanın nedeni, Bankaların Kar-Zarar hesaplarında çok dikkat çekici bir kalemin insanlara yapılan toplam harcamalar ve üzerinde düşünmeden toplama ve çıkarma yapmaktan fazlasını bilmeyenler için olmasıdır etkileri, kısa vadede yönetimsel çalışmayı fark ettiğiniz, kısmanız gereken yer burasıdır. Böylece, "personel maliyetlerinin" düşürülmesi banka yöneticisinin işi haline geldi. Son yıllarda her üç işten biri kaybedildi ve bunun önümüzdeki yıllarda daha büyük ölçüde devam edeceğini göze alabiliriz, ancak bunun sektörün sorununa çözüm olmadığını da temin etmeye cüret edebilirim.
Orijinalmiş gibi davranmadan, sorunun kaynağının tanınmaması gerektiğine ve yine de mükemmel bir şekilde yerelleştirildiğine inanıyorum. Benim görüşüme göre, tam da etkin kontrol olmaksızın parayı icat etme yeteneğinden dolayı, finansal sistemi daha büyük ve daha verimsiz yapan şey, para arzının fazlalığıdır. Mali piyasada para aşırıdır, bu nedenle kıt değildir, bu önemlidir ve temel kapasitesi olan mübadele kapasitesi kaybolmaktadır.
Paradoksal olarak, tam tersine bir yanıltıcı etki vardır, çünkü finansal piyasadaki bu fazlalık giderek daha fazla parayı reel piyasadan dışladığı için, böyle olmadığı halde kıt bir mal gibi görünmektedir. Yani finans piyasasında çok para var ve gerçekte ikisi de boşanmış gibi eksik.
Geçen yüzyılın sonu ve bu yüzyılın başında para yaratmanın kolaylığı, onu her türlü çaba için çok erişilebilir, uygulanabilir ve gerçekleştirilemez hale getirdi. Bu borçluluk fazlalığı henüz düzeltilmemiştir ve yanlış adlandırılan "mali kemer sıkma" nedeniyle, insanları temel haklardan alıkoymaktan başka bir şey olmayan, aynı zamanda yanlış adlandırılan "rekabetçilik" için düzeltilmesi gereken bir levha gibi ağırdır.
2-Bu yeniden yapılandırma önlemlerinin etkisi ne oldu? Yeterli oldular mı? Ekonomi ve banka kullanıcıları üzerindeki etkileri neler oldu?
Yerel düzeyde, İspanya Krallığı, daha önce de söylediğim gibi, sektördeki işlerin üçte birini ortadan kaldırdı. Ek olarak, onu oligopiolium'a daha da yakınlaştıran bir konsantrasyona odaklandı. Başka bir deyişle, kendimizi giderek daha sistemik varlıklarla buluyoruz. Sistemik, genellikle, uygulanabilirliği ve sistemin bir bütün olarak el ele gitmesi gerçeğine atıfta bulunur.
Sözde yeniden yapılandırma önlemleri, soruna saldırmadıkları için yeterli veya etkili olmadı. Kullanıcı için hizmeti kötüleştirdiler, vatandaş için ise dengeli bir ekonomiden uzaklaştırdılar. Bankalar daha uygulanabilir ve daha verimli değiller. Finans piyasasındaki para artıyor ve reel piyasada, ancak şirketlerin sürdürülebilirliği, en önemli tüketicilerin kapasitesi düştüğünden, en az şeye sahip olanlar, nispeten daha fazla ve daha az tüketenler olduğu için sürdürülemez hale geliyor.
3-Daha az ve daha güçlü bankalara mı ihtiyacımız var?
Hayır, bu ifadeye hiçbir şekilde katılmıyorum. Daha büyük finansal aracılara değil, daha iyi finansal aracılara ihtiyacımız var. Daha büyük olmak, yanlış ve kasıtlı olarak belirtildiği gibi daha güçlü olmak anlamına gelmez. Bankaların daha büyük olması onları mutlaka daha verimli yapmaz, daha etkilidirler. Başka bir deyişle, daha güçlü ve sistemli, yani bir sorunları olduğunda hepimiz bunun bedelini ödeyeceğiz.
Gittikçe daha az güçlü varlıklara sahip bir sistemi özleyeceğimiz konusunda netim, evet: liderlerinin daha büyük stratejik kapasitesi. Yöneticilerin tembelliği ve cüretsizliği ve düzenleyicilerin gizli anlaşmaları bizi bu duruma getirdi. Her ne kadar büyük kuruluşlar güçlü olsalar da birçok boşluk bıraksalar ve giriş engelleri önemli olsa da, yeni operatörler yeniden ortaya çıkacak, ortaya çıkan ihtiyaçların karşılanması akışını durdurabilecek yeterince yüksek bir çit yok.
4-Bankacılık sektöründeki reformlar sadece İspanyol varlıklarını etkilemiyor. Bu durum diğer ülkelerin bankalarını nasıl etkiler? Sınırlarımız dışındaki bankacılık durumu nedir?
Sorun küresel, çoğu zaman bence alakasız olan yerel farklılıkları ayırt etmeye çalışıyoruz. Her zaman bana göre sorun şu ki, her yerde eşit çözümler öneriliyor, ancak hiçbiri soruna saldırmıyor. Tabii ki, insanların kullandığı toplam gider gibi gelir tablosunun en hacimli başlığına saldırmak çok gösterişli ve görünüşte doğru.
Ancak sorun bu değil ve finans sektöründeki sosyal ve yaşayabilirlik sonuçları tiksindirici olacak, banka sürdürülebilirliğinden ve müşterisinden uzaklaşıyor. Finansal dışlanmaya serbest düşüş her seferinde daha kolay hale geliyor.
5-Gelecek bizi ne bekliyor? Banka nereye gidiyor? Bankaların karşılaştığı soruna başka çözümler var mı?
Gelecek, uygun bir şekilde bilinmeyen, canlandırıcı ve rahatsız edici. Kendi enstrümanlarının da gösterdiği gibi, küresel finans sektörü yanlış yolda. kapitalizasyon değerinin fiyatı. Muhafazakar olmaya, yani görünen küresel öz sermaye değerini düşen bir ölçüm standardı ile korumaya çalışıyor. Ve ne mirası ne de ölçüsü, devletinin gerçek imajını yansıtmıyor.Bir hikaye daha iyi açıklamama izin verecekler: Bir kişi satın aldıktan sonra çantasıyla dolu bir şekilde eve gitti, bir nehre düştü. O yolculukta çantayı hiç bırakmamış, cesedi ona tutunarak toparlanmıştı.Bazen çanta ile hayat arasında seçim yapmak zorunda kalırsınız ve ilkini seçerseniz ikisini de kaybedersiniz.
Çözümler var, ancak bunlarla mücadele etmek çok cesaret ister ve en çok biriktirdiğiniz yerden para çeker. İnsan türünün çabası için teşvikleri ortadan kaldırmadan en büyük biriktiricilerden parayı ortadan kaldıran önlemler talep eden küresel bir parasal-finansal sorunla karşı karşıyayız. Gerçek şu ki, mevcut dengesizlikler de bu çaba teşvikini baltalıyor. Dengeli önlemlere mutlaka ihtiyaç vardır ve döngüsel önlemler için zaman yoktur.
Finansal kurumların yapması gereken ve yapmadığı üç şey vardır:
- Belirtilecek gençlerin finansal ihtiyaçlarının karşılanması: 18 ile 35 yaş arasındakiler. Bunun için iki kaynak gerekir: para ve zaman. Birincisi fazla ama kötüye kullanılıyor, ikincisi daha az ve doğru kullanımı konusunda uzmanlık gerektiriyor.
- Müşterilerinizi dinleyin.
- Müşterilerinize geleneksel ve korkakça önlemlerle boşa harcadıkları konusunda güven verin.
6-Finansal hizmetlere uygulanan bilgi teknolojileri olan Fintech'ten bahseder misiniz? Bunlar bir tehdit mi yoksa bir fırsat mı?
Her ikisi de. Güvende finansın temel maddi olmayanı, onu geliştirmek için bilginin kullanımı çok ince olmalıdır.
Daha önce de söylediğim gibi bankaların yapmadığı ve birilerinin yapacağı şeyler var. Bilgi ve finans her zaman el ele gitti ve standardizasyon, zanaatkarlık için birçok boşluk bırakan bir yol izledi.
Bir başka farklı soru da zanaatkarın iktidarın eline düşmekten nasıl kaçındığı, bilinmeyenleri temizlemek için Saramago ve Sampedro'yu okumalarını öneririm.
Büyük gruplar, arz kıtlığı nedeniyle kendilerinin en az kötü olan seçilmiş kişi olmalarına izin verebilirler, ancak bu büyük fırsatlar sağlayacaktır.
Giriş engelleri ve kötü oyun yaygın, kolay olmayacak ama eğlenceli olacak.