Anatocismo, bir borcun ödenmemesi durumunda kendi vadesi geçmiş faizleri üzerinden faiz tahsilatından oluşur. Bu nedenle çifte nafaka ödeme yükümlülüğüdür.
Bu suretle borçlu ödemeyi bıraktığında, faizin kendisi muaccel olan anaparaya eklenecek, dolayısıyla bir başkasının feri borcudur. Böylece, yeni finansman maliyeti her iki tutar üzerinden hesaplanacak, dolayısıyla iki katı olacaktır. Görüldüğü gibi tefeciliğe çok yakındır ve bu nedenle birçok ülkenin mevzuatı en azından ticari açıdan bunu yasaklamaktadır.
Anatosizm ve çıkarlar
Bir kredinin faizi ile gecikmiş borçlar arasında bir fark yaratmamız önemlidir. Bugün bizi ilgilendiren sonuncular. Her birinin ne anlama geldiğini görelim:
- Bir kredinin faizi, borçlunun bakış açısından bir finansal maliyettir. Yani bize ödünç verdikleri paranın bize maliyetini yansıtırlar. Borç verenin bakış açısından, parasını "sattığı" fiyat olacaktır. Bu nedenle, sizin kazancınız olacaktır.
- Ancak, temerrüt olduğunda temerrüt faizi oluşur. Borçlu krediyi belirlenen vade içinde karşılayamazsa, bunlar ortaya çıkar ve genellikle borcun yüzdesi olarak normal olanlardan daha yüksektir. Bunlar kredi sözleşmesinde belirlenir ve detaylandırılmalıdır.
Sorun bileşik faizden kaynaklanıyor
Bileşik faiz, tasarruf sahibi için büyük bir müttefik olmuştur, ancak borçlu için bir kabustur. Bu şekilde bankaya borcumuz varsa ve bu maddelerden birini içeriyorsa bir sorunumuz olacaktır. Örnekte göreceğimiz gibi, olağan faize aktifleştirilmiş gecikmiş borçları eklersek, borç önemli olabilir.
Kötüye kullanım amaçlı ipotek maddeleriyle ilişkiniz
İpotekler, sözleşmeleri yoluyla işlenebilecek olası suistimaller için konuşulacak çok şey verdi. Temel hükümlerden İspanya'daki IRPH gibi kötüye kullanım olarak kabul edilen endekslere kadar. Bütün bunlar, birçok durumda alacaklı için bir baş ağrısı haline geldi. Bu durumun arkasındaki itici güç, borçlu lehine verilen yüksek mahkeme kararları olmuştur.
Faiz üzerinden faiz alınmasına izin veren anatosizme dayalı sözleşmeler, çeşitli yargılarda tefecilik olarak değerlendirilmiştir. İspanya, 2014 yılında Alicante İl Mahkemesi'ninki gibi bazıları ile öncülerden biri olmuştur. Bu şekilde, bir ipotek kredisine empoze edildiğinde suistimal edici bir madde olarak kabul edildi ve bu nedenle, her açıdan geçersizdi.
Anatosizm örneği
Elbette gerçek dışı, %5 faizli, %15 vadesiz faizli ve 100.000 € tutarında 10 yıllık bir ipotek vakasını hayal edelim. Şekilde, yalnızca anapara üzerinden hesaplandığında temerrüt faizinin toplam 82.500 para birimi (PB) olduğunu görebiliriz.
Ancak, anapara ve tahakkuk eden faiz üzerinden hesaplanan temerrüt faizi, anatosism, 86.625 PB'dir. Toplam. İkisi arasındaki fark 4,125 PB'dir. Kulağa pek hoş gelmiyor… Ama 30 yıl vadeli ve %25 gecikme faizi ile ortalama 200.000 PB'lik bir ipotek düşünelim. Önemli miktarda olabilir.
