Efektif faiz oranı, paranın maliyetidir, yani belirli bir süre (örneğin bir kredi) için bir miktar para kullanmanın bedelidir. Efektif faiz oranı, taksitlerin ödendiği vade için nominal faiz oranını homojenleştirir.
Efektif faiz, bankacılık dünyasında yaygın olarak kullanılan bir kavramdır. Kredi başvurusunda bulunduğumuzda, banka genellikle bize nominal faiz oranı (TIN), efektif faiz oranı (TIE) ve eşdeğer yıllık oranın (APR) varlığını söyler. Bu kavramlar arasında genellikle çok fazla karışıklık vardır. TIE ve APR'yi karıştıran insanlar varken, diğerleri, TIN, TIE ile çakıştığında, aynı göstergelerden bahsettiğimize inanıyor. Ancak, bu yazıda göreceğimiz gibi, efektif faiz, bir krediye ödenecek toplam tutarı hesaplarken onu benzersiz ve vazgeçilmez kılan bir dizi özelliğe sahiptir.
Böylece, TIN'den farklı olarak efektif faiz oranı, taksitlerin ödendiği vadede nominal faiz oranının homojenleştirilmesiyle belirlenmektedir. Bu anlamda kredinin TIN'inin %4 olduğunu düşünelim. Bu, bir yıl sonra kredinin %4'ünü ödemiş olacağımız anlamına geliyor. Ancak faiz ödemeleri yıllık yerine altı ayda bir yapılsaydı, efektif faiz hesaplaması bize bu faizin %4'ten %4.074'e çıktığını söylerdi. Yani kredimiz için daha fazla ödedik ve TIN'de tahsil edilmedi.
Ayrıca, APR'de olanın aksine, resmileştirme, erken iptal veya rücudan kaynaklanan masraf ve komisyonları kredi tutarına dahil etmeden hesaplamayı tamamlamalıyız. Efektif faize yukarıda belirtilen maliyetleri ve krediyle ilgili tüm masrafları eklediğimizde, elde ettiğimiz APR'dir.
Etkin faiz oranı formülü (TIE)
Altı aylık uzlaşmalı %4 kredinin etkin faiz oranını hesaplarken elde ettiğimiz bu veriler, etkin faiz oranı formülünü uyguladığımızda elde edilmektedir.
Bu formül aşağıdaki gibidir:
Nerede:
- ben = Nominal faiz oranı.
- m = Yıllık bileşik dönemlerin sayısı.
Aslında, daha sonra yeni bir pratik vaka ile bu formülün nasıl uygulandığını görelim.
Nominal faiz oranı (TIN) ve etkin faiz oranı (TIE) arasındaki fark
Daha önce de söylediğimiz gibi aynı kavramdan bahsettiğimize inanabiliriz ancak bunların çok farklı iki kavram olduğunu bilmeliyiz.
Birincisi, TIN veya nominal faiz oranı, örneğin bir kredi alırken banka ile oluşturduğumuz yüzdedir. Bu anlamda TIN'i %7 olan 10 yıllık bir krediden bahsettiğimizi düşünelim. Bir yıl sonra, bu TIN'e göre faiz ödememiz gerekir. Uzlaşma dönemi genellikle yıllıktır ve her yıl ödememiz gereken faiz miktarını belirler. Tabii ki, krediyle ilgili harcamalar dahil değil.
Öte yandan, TIE, TIN'den farklı olarak, kredi faizinin yıllık olarak değil, aylık, üç aylık veya altı aylık olarak ödenmesi için kullanılır. Bu şekilde efektif faiz oranını homojen bir şekilde hesaplayan, bir yıl boyunca peş peşe yapılan ödemelerde ödenen faizi aktifleştirdikten sonra nihai olarak ödeyeceğimiz faiz oranıdır.
Bu şekilde hesaplamayı bu tür kredilerde uygularsak, yıl boyunca ara ödemeler kurulduğunda, krediyi imzalarken TIN'de kurulandan daha fazla ödeme yaptığımızı görebiliriz.
Eşdeğer yıllık oran (APR) ve etkin faiz oranı (TIE) arasındaki fark
TIE ve TIN'de olduğu gibi, efektif faiz oranı ile eşdeğer yıllık oran arasındaki farkı vurgulamak uygundur.
Çok kısa olmakla birlikte, eşdeğer yıllık oran, kredinin toplam maliyetini yansıtır. Bunun nedeni, TIN ve TIE'den farklı olarak APR'nin, örneğin resmileştirme, erken iptal veya halefiyetten türetilen masraflar ve komisyonlar olabilecek krediyle ilişkili masrafları içermesidir.
Bu şekilde kredi ile ilgili masrafları TIE'ye eklediğimizde APR dediğimiz şeyi elde etmiş olacağız.
Aynı şekilde TIN ve APR arasındaki farkı aşağıda görünen butonda gösterilen yazıda da görebiliriz:
TIN ve APR arasındaki farkEfektif faiz oranı örneği
Bitirmek için, yukarıda ifade edilen formülü kullanarak TIE'nin nasıl hesaplanacağına dair başka bir örnek görelim.
Bu anlamda bize aylık taksitler halinde ödememiz gereken nominal faiz oranı %5 olan bir kredi sunduklarını düşünelim.
Formülün uygulanması:
Görüldüğü gibi, bu kredinin efektif faiz oranının TSK'nın yansıttığı gibi %5 değil %5.116 olduğu formülü uygulayarak, aylık mutabakatları homojenize edip ödememiz gereken tutarın yıllık hesabını yaptıktan sonra elde ediyoruz. .
Ayrıca dediğimiz gibi, elimizde olmayan son veriyi bilmek için krediyle ilgili harcamaları eklememiz yeterli: APR.
Efektif faiz oranı hesaplayıcısı
Bir kredinin etkin faiz oranını bilmek isteyen herkes için, İspanya merkez bankası olan İspanya Merkez Bankası, yalnızca nominal faiz oranını ve ödemeleri baştan sona sağlayarak etkin faiz oranını bilmeye izin veren bir kamu hesap makinesi yarattı. bir yıl.
Bir kredinin TIE'sini hesaplamak isteyen herkes aşağıdaki bağlantıdan bunu yapabilir:
Efektif faiz oranı hesaplayıcısı (TIE)
