Rotatif kredi, düzenli olarak otomatik yenilemeye tabi olan bir finansman yöntemidir.
Belirli bir süre, örneğin bir ay içinde - kısmen veya tamamen - serbestçe kullanılabilecek bir sermayeden oluşur. Bu süreden sonra, kullanılabilir bakiye bir önceki dönemin başlangıcındaki ile aynı olacaktır.
Rotatif krediye ödenecek faiz, yalnızca kullanılan tutar üzerinden hesaplanır. Yani, bu kredi ile finanse edilen alımlar ne kadar az olursa, borçlunun giderleri o kadar düşük olur. Ancak, alacaklı kuruluşlar genellikle minimum bir tüketim gerektirir. Aksi takdirde komisyon veya ceza alırlar.
Bu finansman türünün en temsili örneği kredi kartıdır.
Döner kredinin avantajları ve dezavantajları
Rotatif kredinin avantajları arasında:
- Borçlu, kredi limiti olarak bilinen harcamalarına bir sınır koyar.
- Serbestçe mevcut olduğu için, kullanıcı gerekli bir minimum miktarı tüketmeyi seçebilir. Bu şekilde daha az faiz ödemek zorunda kalacaksınız.
Ancak, rotatif kredinin bazı dezavantajlarına dikkat etmek gerekir:
- Bu kredilere uygulanan faiz oranı diğer kredi kategorilerine göre daha yüksektir.
- Kartlar, örneğin müşterinin ay içerisinde herhangi bir tüketim yapmaması durumunda farklı komisyonlara tabi olabilir.
- Kullanıcı kart(lar)ını dikkatli yönetmezse, ödemeyi asla bitiremeyeceği borçlar biriktirebilir. Esas olarak taksitli alışverişlerde, yani ödeme birkaç döneme dağıtıldığında dikkatli olunmalıdır. Bu, kişinin örneğin ay için tüketimini tek bir bedelle ödemesine kıyasla daha fazla ilgi yaratır.
Kredi dönen örnek
Bir kişinin her otuz günde bir değişen 2.600 dolarlık kredi limiti olan bir kart aldığını varsayalım. Yıllık eşdeğer oranı (APR) %30'dur.
Kullanıcı Nisan ayında 1.600 ABD Doları tüketim yaparsa, o ay için bankaya ne kadar ödemesi gerekecek?
İlk olarak, efektif aylık oranı (TEM) elde etmek için formülü hatırlıyoruz:
Dolayısıyla, örnek verilerle TEM şöyle olacaktır:
TEM = ((1 + 0,3) (1/12) -1) = %2,21
Aynı şekilde, faiz kullanılan miktar üzerinden hesaplanacaktır:
1.600 * %2.21 = 35.37 ABD Doları
Bu nedenle, borçlu, örneğin, en geç Mayıs ayının iki haftasından önce, önceki aydan ödünç alınan sermaye artı faizi iade etmek zorunda kalacaktır:
1.600 + 35.37 = 1.635.37 ABD Doları