Aşırı borçluluk, mevcut ve beklenen gelir düzeyi ile ödenemeyen borç birikimidir.
İnsanlar, gelirleri düşükken daha fazla harcamak ve daha sonra beklenen gelirlerini artırarak borçlarını ödemek amacıyla kredi piyasasına girerler. Bu ifade yaşam döngüsü hipotezine karşılık gelir. Yani erken yaşta kredi başvurusunda bulunmaya şartlandırılmışız.
Borcun ödenmesi yaşam standardında bir düşüş anlamına geldiğinde de aşırı borçluluk olarak kabul edilebilir. Örneğin, giderlerde ani bir azalma veya varlıkların satışı, kalıcı olarak veya diğer alt sınıf varlıkları elde etmek için.
Aşırı borçluluğun nedenleri
Aşırı borçluluğa neden olabilecek faktörler arasında şunlar sıralanabilir:
- Finansal pervasızlık: Prensip olarak, borçlanmanın gerçek maliyetinin yanlış anlaşılması, aşırı borçlanmada bir faktördür. Bu, zayıf finansal eğitim, borç verenlerin koşullarının şeffaflığı ve borcu düzgün bir şekilde yönetememe şeklinde olabilir.
- Olağanüstü olaylar: Geleceği tam olarak tahmin edemediğimiz için beklenmedik olaylar da önemli bir rol oynamaktadır. Örneğin, iş kaybı veya bozulma, öngörülemeyen tıbbi harcamalar, bir aile üyesinin ölümü veya doğumu veya artan faiz oranları olabilir.
- Yoksulluk: Yoksul insanlar geri ödeyemeyecekleri borç almaya zorlanabilirler. Bu, finansal kurumların borçluları doğru bir şekilde seçme yeteneğine sahip olmadığında ortaya çıkar.
Aşırı borçlanma nasıl önlenir?
Aşırı borçlanmayı önlemek için aşağıdaki ipuçları yararlı olabilir:
- Bütçenizi planlayın: Gelirinizin üzerinde bir yaşam standardı sürdürmekten kaçının. Ayrıca gereksiz alışverişlerden kaçınmalısınız. Son olarak, ek gelir elde etmeyi düşünebilirsiniz.
- Mortgage kapsamı: İpoteğinizi kredi sigortası ile güvence altına alabilirsiniz.
- Bir tasarruf kotası belirleyin: Bu sayede öngörülemeyen giderlerle başa çıkmak için finansal bir yastık oluşturur.