Özellikle İspanya'da ipotek veya kiralama konusundaki tartışmalar sonsuz görünüyor. Anahtarlar nerede? Ne daha iyi? Kararımız neye bağlı olmalı?
Devam edin, tek bir cevap yok, sonuçta her şey sayısallaştırılması veya tahmin edilmesi zor kriterlere bağlı olacaktır. Örneğin, öngörülemeyen olaylar durumunda özgürlüğümüze veya bağımsızlığımıza verdiğimiz değer. Bir aile üyesi hastalanabilir ve yer değiştirmek zorunda kalabiliriz, başka bir yerde bir iş fırsatı doğar ya da işimizi kaybederiz. Bu felaket değil, kimsenin istemediği, ancak göz ardı etmememiz gereken öngörülemeyen olayları hesaba katmaktır. Ancak yukarıdakilere borçlu olduğumuz önem ekonomik imkânlarımıza bağlı olabilir. İstikrarlı, iyi ücretli bir işi olan ve belirli bir şehirde kalmak ve yaşamak istediği açık olan biri, çeşitli koşullarla büyük sorunlar yaşamadan başa çıkabilir. Aksine, işgücü piyasasında iki yıllık deneyime sahip ve hala çok genç olan bir kişi, önümüzdeki beş yıl içinde bir kez değil, birkaç kez değişebilir.
Ancak, bu her birine bağlı olduğundan ve yüz binlerce farklı durum olduğundan, bunu bildiğimiz en iyi şekilde ele almaya karar verdik: finansal olarak.
Herkese uyan tek bir cevap yok. Ve bunun için, elektronik tablolardaki şablonların, aşağıdaki gibi ipotek simülatörlerinin olduğunu belirtmek ilginçtir. açık banka veya emlak karşılaştırıcıları.
Hangisi daha pahalı, kira mı yoksa ipotek mi?
Eski mantralardan biri, bir ev satın almak yatırım yaparken, kiralamanın para kaybı olduğudur. Bu arada, yeni dogmalardan biri, fiyatların tekrar düşmesi veya yanlışlıkla bir yükümlülük olarak nitelendirilmesi durumunda bir ev satın almanın iyi bir fikir olmadığı anlamına geliyor gibi görünüyor.
Her iki pozisyonun da birkaç paragrafta tartışacağımız avantaj ve dezavantajları vardır. Tabii ki, öncelikle İspanya'nın Avrupalı komşularımız açısından durumunun ne olduğunu vurgulamakta yarar var.
Eurostat'a göre, nüfusun %77,1'inin bir evi var. Ya ailenizle birlikte yaşadığınız için, size bir ev miras kaldığı için ya da ipotek kredisi almaya karar verdiğiniz için. Bu anlamda, İspanyol Mortgage Derneği'ne göre, yaklaşık 5,4 milyon ödenmemiş ipotek var. Bu 5,4 milyonun %78'inin konut olduğu tahmin ediliyor. Rakam, Avrupa Birliği ortalamasının yüzde 8 üzerinde ve Almanya, Fransa veya Birleşik Krallık gibi ülkelerin neredeyse yüzde 25 üzerinde.
Kiralama tarafında ise kendimizi tam tersi durumda buluyoruz. Eurostat, nüfusun %22,9'unun kiralık bir dairede yaşadığını yansıtıyor. Bu, Fransa (%36), Birleşik Krallık (%35) ve Almanya'nın (%49) aksine.
Kira veya ipotek avantajları ve dezavantajları
Parlayan her şey altın değildir. İki seçenekten hiçbirinde.
- Kira bedeli enflasyona tabi olmasına ve ipotekler genellikle bundan faydalanmasına rağmen, ipoteklerde çok fazla faiz ödenirken, kirada bizde yok. finansal giderler.
- Onun adına, ev sigortası sahibine aittir. Bu nedenle, ipotek eden öderken kiracı ödemek zorunda kalmaz. Fiyatı esas olarak evin değerine, bulunduğu alana ve sözleşme kapsamına bağlıdır.
- IBI: Emlak vergisi her yıl ödenir (İspanya). Mal sahibi, sadece bir olduğu gerçeğiyle, IBI'ye ödeme yapmalıdır, ancak uzun vadeli hesaplamalar yaparken bunu dikkate almalıyız.
- Bakım: Bir evin sahipleri olarak, mobilya, ev aletleri satın almalı ve aşınmanın mümkün olduğunca az etki etmesini sağlamalıyız. Elbette, bu beklenmedik durumlar dizisi için hangi yıllık bütçeye ihtiyacımız olduğunu görmek için matematiği yapmalıyız. Ancak kiralamayı tercih edenler için bu sorun oluşmuyor. Vakalar ve davalar olsa da ev sahibinin devralması normaldir.
- Emlak: Sözleşme süresince orada yaşama hakkımız var. Elbette kanun, kiracıları belirli yönlerden korusa da, onların mülkü değildir. Evin etrafında hiçbir şey yapamazlar ve bunun için tahvil gerekir. Evde bir şey olursa ve kiracı kusurluysa, ev sahibi hesap (sadece tahvil değil) talep edecektir.
- İstikrar: Her biri istikrarı bir şekilde değerlendirir. Böylece, istikrarı endişe ve masraf olmamasına bağlı olanlar kiralamayı tercih edeceklerdir. Buna karşılık, üç çocuklu bir aile için taşınmanın gerekli olup olmadığı konusunda kararsız kalmamak için bir ev sahibi olmak çok daha rahat olacaktır.
- Finansal özgürlük: İpoteği alan kişi maddi imkanları olan bir kişi olmadığı sürece, ipotek genellikle önemli bir yüktür. Kira, hangi bölgeye göre daha pahalı olsa da, her zaman ondan kurtulabiliriz. Yani uzun vadeli bir ödeme taahhüdümüz yok. İpotek sahibi olan ve evler likiditesi ile öne çıkan bir varlık değildir.
- Garanti: Evlerin işgal edilmesinin yarattığı belirsizlik nedeniyle kiralama giderek karmaşık hale gelse de, ipotek edilmesi gereken teminatlar genellikle çok daha yüksektir. Talepkar bir ev sahibi, maaş bordrosu talep edebilir, çalışabilir, şüpheli olabilir ve bir tahvil talep edebilir. Bir ipotek çok farklıdır. 200.000 Euro değerinde bir ev almak istiyorsak, minimum 40.000 Euro civarında bir giriş yapmamız gerekecek. Bir işletmenin %100 ipotek teklif etmesi pek olası değildir ve teklif ederse faiz daha yüksek olabilir.
- Erişim maliyetleri: Kira kontratı imzalamak sadece bir prosedür iken, bir mülkün tapusunu yapmak, ipotek imzalamak ve mülk edinme sürecinin tamamı daha fazla prosedür gerektirir. Farklı tarafları içeren bir sözleşmedir ve bu yetmezmiş gibi, büyük miktardadır. Çoğu insan için hayatlarının en önemli satın alımı olacaktır.
- Fiyat: Yine, yere göre değişir. Belirli bir zamanda kiralamak ve diğer zamanlarda satın almak daha uygun olabilir. Bazen kiralamak daha pahalı olsa bile, ev sahibi tarafından karşılanan maliyetlerden tasarruf ederek kendini amorti eder. Diğerleri ise faiz oranları ve yüksek kira maliyetleri nedeniyle satın almak daha karlı.
Bunlar öne çıkanlar, ancak sadece bunlar değil. Aslında, önceki noktalara göre kiralamanın satın almaktan daha iyi olduğu izlenimi verse de, kendimizi kandırmayalım. Ev sahibi bu masrafları kiranıza dahil edebilir (ve eder). Böylece kiralama, bu masrafları ödemediğiniz, ancak aslında onları ödediğiniz gibi yanlış bir his yaratır.
Kısacası kiralamak ya da satın almak siyah beyaz bir iş değildir. Bu o kadar önemli bir karar ki, dikkatlice incelemeniz gerekiyor. İpoteklere cahil muamelesi yapan sadık rant savunucuları var. Ve tam tersine, başkalarının paralarını boşa harcadığını düşünen alıcılar. En önemli şeyin, ısrar ediyoruz, her bir vakayı incelemek. Size IBI'nin 10 yıl içinde çok artacağını veya kiranın tavan yapacağını söylediğimi düşünün. Alışveriş yaptığınız yerin sorunlu bir bölge olduğunu ya da tam tersine prestijli bir yerleşim bölgesi olduğunu hayal edin. Kimse ne olacağını bilemez ve birçok faktör kararlarımızı etkileyebilir. Ya ilk giriş, biz kirada yaşarken yılda %6 getiri sağlayan bir varlığa yatırılırsa? Gördüğünüz gibi, birçok olasılık var, bu yüzden bir karar vermeden önce durumunuzu iyi inceleyin. Günün sonunda eviniz ile ilgili.
