Büyüyen bir ipotek, ödenen son ödemeye göre yüzde oranında artan taksitlerle amorti edilen bir ipotektir., geometrik bir ilerlemeyi takip eder.
Bu şekilde, bu ipotek türlerinin bir özelliği vardır, her dönemde bir öncekinden daha fazla ödenir. Ancak genel hesaplama aynı olması gerektiğinden avantajı, başlangıçta daha az ödeme yapmanızdır. Bu özelliğinden hilal adı gelir. Yine de, diğerlerinde olduğu gibi, ince baskıya dikkatlice bakmalısınız.
Olası yasadışılık
İspanya'daki toprak hükümleri, diğer ülkelerde benzer isimlerle birkaç yıl önce meşhur oldu. Nedeni, tacizci ilan edilme olasılığı. Bazı yüksek mahkeme kararları başlangıç noktasıydı. Aslında, bazı bankalar kendilerini faiz indirimlerinden korumak için sözde sıfır maddeleri oluşturdular.
Bu dava farklı gibi görünüyor. Bir yandan, kötüye kullanım olduğu net olmadığı için, gelecekte daha fazla ödeme karşılığında şimdi daha az ödersiniz. Öte yandan, İtalyan sistemi gibi hala başka bir kredi geri ödeme sistemi olduğu için. Bu nedenle, bir adım atmaya karar vermeden önce, büyüyen ipoteğiniz hakkında bir uzmana danışmak en iyisidir.
Büyüyen ipotekte geometrik ilerleme
Daha önce de yorumladığımız gibi bu ipoteğin temel özelliği taksitlerin geometrik dizilişte artmasıdır. Genellikle bunu yıllık bir yüzdeyle yapar, örneğin %3. Bu şekilde, kredi sözleşmesinde görünmesi gereken yüzdeye göre her yıl büyüyecektir.
Bugün analiz ettiğimiz ipoteklerle ilişkili geometrik ilerleme hakkında ayrıntılara girmeyeceğiz. Ancak temel hesaplamalar için en azından temel bilgileri bilmek uygundur. Bu durumda ilk yıl için rant ve sonraki yıllar için hesaplama formülü olacaktır. Değerlerin geri kalanı için Fransız amortisman sistemini hatırlayabiliriz.
Formülün, geometrik bir gelirin bugünkü değerinin hesaplanmasıyla örtüştüğünü görebiliriz. Bu durumda, bu değer verilen kredi (Co) ile eşleşir. Bize verdikleri (Co) ile karşılığında verdiklerimiz, yani gelir arasındaki finansal denklikten başlıyoruz. Bu adıma sahip olduğumuzda, söz konusu formül (a1)'nin ilk anüitesini çözeriz.
Öte yandan, ilerlemenin nedeni olan “q”yu hesaplıyoruz, bunun için o artış yüzdesine bir ekliyoruz. Dolayısıyla, bu %3 olsaydı, oran 1,03 olurdu. Bu sayı ile bir önceki yılın kotasını çarptığımızda cari yıl için yeni kontenjanımız oluyor. Tüm bunların bir elektronik tablo ile kolayca yapılabileceğini unutmayın.
Büyüyen ipotek örneği
Yıllık faizi %5 (i) ve taksit büyüme oranı %3 olan, beş yıl (n) için 10.000 € (Co) tutarında bir kredi düşünelim. Onlarla çalışabilmek için yüzdeler 100'e bölünür. Faiz için 0,05 ve ilerleme oranı için 0,03 olacaktır, buna ek olarak, bu yıllık artışı yansıtmak için bir tane eklemeliyiz, bu nedenle , 1,03 (q) olacaktır.
Bu şekilde ilk yıl için kontenjan (a1) hesaplandıktan sonra bir öncekinin 1,03 ile çarpılmasıyla aşağıdakiler elde edilir. Başlangıç değeri için, geometrik ilerlemeler için önceki formül kullanılır. Amortisman tablosunun nasıl göründüğüne bakalım:
En önemlisi, rant sütununda her yıl nasıl arttığını görüyoruz. Bu, aynı zamanda artan bir sermaye amortisman taksiti (A) ve azalan faiz (Ik) olarak yansıtılır. Fransız kredisinde yaşananlara benzer bir şey ama burada bu değişiklikler daha da belirgin.